房屋二胎貸款是什麼？二胎房貸的意思，是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下，以設定第二順位抵押權的方式，再申請一筆房屋抵押貸款。二胎貸款利率高嗎？相較於銀行，民間二胎房貸的利率較高，不過相對審核也比銀行寬鬆許多。房屋二胎可貸額度怎麼看？需要同時評估兩個項目，才能估算你的可貸額度大概有多少：貸款額度與貸款成數。
1. 房屋二胎貸款是什麼？
房屋二胎貸款其實就是二胎房貸，只是因為申貸管道不同，講法才會有些許差異。例如「房屋二胎」、「民間二胎」是民間借貸業者較常用的說法，而二順位房貸、次順位房貸則大多是銀行在使用。
二胎房貸的意思，是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下，以設定第二順位抵押權的方式，再申請一筆房屋抵押貸款。
2. 房屋二胎貸款利率高嗎？
由於房屋二胎通常會聯想到民間貸款，因此本文就以民間二胎房貸的介紹為主，而當鋪、代書、代辦、資產管理公司、融資公司都算是民間貸款的一種，以下提供各民間借貸管道的房屋二胎利率區間：
- 融資公司：年利率7%~14%
- 當鋪：年利率18%~30%
- 代書：年利率6%~36%
- 代辦：年利率2.5%~36%（視貸款管道而定）
- 資產管理公司：年利率12%~36%
相較於銀行，民間二胎房貸的利率較高，不過相對審核也比銀行寬鬆許多，因此仍有不少被銀行婉拒的借款人，選擇向民間借貸業者申請房屋二胎貸款，但也因為民間二胎的選擇非常多元，如何慎選管道也很重要。
其中在利率部分，要特別注意三件事：
- 一般房屋二胎貸款利率是指「年」利率，但許多民間二胎貸款業者是使用「月」利率，單看數字會以為利息比較少，但實際應再乘上12個月才能做比較。
- 一般房屋二胎貸款的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎是只還利息、不還本金，試算月付金時，應確認清楚還款項目為何。
- 民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的，原則上超過部分可不必返還，但實際仍以借貸契約內容為主，建議簽約前須確認清楚。
- 法定利率是多少？
- 根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」另根據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」
3. 房屋二胎的可貸額度有多少？
想知道你的房子申請房屋二胎能借多少錢，需要同時評估兩個項目，才能估算你的可貸額度大概有多少：
- 貸款額度
- 貸款成數
先提供民間房屋二胎貸款額度比較表，後面再講解：
| 房屋二胎管道 | 融資公司 | 當鋪 | 代書 | 代辦 | 資產管理公司 |
| 貸款額度 | 最高500萬 | 無上限 | 無上限 | 25萬~600萬 | 未說明 |
| 貸款成數 | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價100% | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價90%~110% | 房屋鑑價110% |
因為貸款額度通常指的是申請房屋二胎最多可以借到多少錢，但實際額度還要看你的房屋現值和貸款成數。舉例來說，當鋪房屋二胎跟代書房屋二胎的貸款額度都是金額無上限，但前者的貸款成數為房屋鑑價金額的100%、後者為房屋鑑價110%，相較之下，代書房屋二胎的可貸額度就會比當鋪來得多。