房貸照會等於過件嗎? 銀行照會需要注意什麼細節?

房貸照會就等於過件嗎申請房貸一定要提供保證人嗎?銀行房貸照會電話可能會有3次因此接到房貸照會並不等於核貸過件,另根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理房貸或信貸時,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人,申請房貸寬限期延長好嗎,需衡量自己的需求與條件後,再來考慮要不要申請。

房貸申辦流程與文件有哪些?

從向銀行提出房貸申請開始,到銀行正式撥款為止,大約需要1~2個禮拜的時間,這個過程即稱為買房貸款流程,也可稱為購屋貸款流程。

申請購屋貸款前,需先備妥以下文件後再向銀行提出申請:

  1. 申請人雙證件(身分證+駕照or健保卡)
  2. 申請人印章
  3. 申請人薪資轉帳或其他財力證明(6個月以上薪轉證明、扣繳憑單、有價證券)
  4. 買賣契約書影本
  5. 土地與建物登記謄本

準備好上述的文件之後,就可以按照以下的流程,向銀行進行房屋貸款的申請。

1.選擇銀行貸款方案:

銀行房屋貸款方案眾多,以購屋貸款來說,約有一般房貸、財政部青年安心成家貸款、內政部自購住宅貸款、公教專屬房貸等4種類型,可以選擇適合自身條件的方案申請。

2.備妥資料遞件申請:

將所需的房貸申請資料,遞送至銀行進行審核。當檢附的資料越齊全,在申請的流程上速度就越快。

3.銀行進行房貸審核:

銀行收到申請資料後,就會開始進行條件審核與房屋鑑價等流程,其中包含聯徵調閱、財務審核、房屋條件評估等。申請的條件越優秀,銀行所給予的貸款條件也會越好。

4.房貸照會結果簽約對保:

貸款審核通過後,就會通知申請人貸款的條件,若是申請人同意貸款內容,就可以進行簽約與對保的程序。建議在簽約前,須再次確認合約的內容,如額度、利率、綁約期、提前清償貸款是否有違約金等相關問題。

5.進行抵押權的設定:

簽約對保完成後,銀行會派員與你一同前往地政事務所,進行房屋抵押權的設定。在此提醒,抵押權有普通抵押權與最高限額抵押權2種,須清楚自己的房屋貸款是哪一種抵押權設定。

6.撥款至指定的帳戶:

上述流程完成後,銀行將進行撥款的動作。當撥款完成後,購屋貸款契約開始生,申請人往後於合約所載日期,須按時向銀行還款,直到房貸還清為止。

房貸照會就等於過件嗎?照會後多久會撥款?

房貸照會就等於過件嗎?銀行房貸照會電話可能會有3次,因此接到房貸照會並不等於核貸過件。但是照會電話還是具有一定的參考價值,若照會已來到第3次,內容是與你約定對保時間,基本上過件的機會就很大了。

什麼時候房貸照會?照會時要注意什麼?

銀行通常在接獲申請後3天內,就會在上班時間(9~15)進行房貸照會,約需10分鐘。如果你是輪班工作者,或是預期某個時段可能不方便通話,建議在申辦時就先備註可聯絡時間,以免因精神不佳或無法好好回答問題,第一關就先被刷掉。

若是沒接到照會電話也不用擔心,通常隔一段時間後銀行就會再次來電,或是直接撥打客服請承辦人員回電也可以。除非是被設為拒接,或一直被掛掉,持續聯繫不上,才會被當作照會失敗無法通過審核。

申請房貸一定要提供保證人嗎?

申請房貸一定要提供保證人嗎?根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理房貸或信貸時,不能要求借款人提供「連帶保證人」,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人。

  • 根據銀行法第12-1條
  • 第1項:銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人。
    第2項:銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,已取得前條所定之足額擔保時,不得要求借款人提供保證人。
    第3項:銀行辦理授信徵取保證人時,除前項規定外,應以一定金額為限。
    第4項:未來求償時,應先就借款人進行求償,其求償不足部分,如保證人有數人者,應先就各該保證人平均求償之。但為取得執行名義或保全程序者,不在此限。

(1) 什麼時候需要增加保證人?

那在什麼情況下,申請貸款還要提供保證人呢?常見的是這兩種情況:

  1. 希望增加貸款成功率:貸款初審遭銀行婉拒,可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
  2. 取得更好的貸款條件:主動提供保證人,有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

 (2) 哪些貸款可以增加保證人?

只要是向銀行申請的貸款,都可能需要增加保證人,最常見的貸款項目有這些:

  • 信用貸款
  • 房屋貸款
  • 汽車貸款
  • 企業貸款
  • 助學貸款

其中助學貸款較特別,因為是提供就讀高中以上,有學生身分的人申請,通常直接由雙親任保,如因學生個人家庭狀況不便由父母出面,才能另覓適當的成年人擔任保證人。

當保證人需要具備哪些條件?

任何人都可以當保證人嗎?那可不一定,銀行貸款之所以要求保證人,就是因為客戶本身條件不足,銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障,所以才會要求提供保證人。

保證人本身的條件一定要好(至少不能比借款人差),且須為借款人的二等親以內的人才行,要擔任保證人,通常須符合以下這4個條件:

  1. 穩定的工作及收入:不一定要高薪,但工作必須穩定,在現職至少半年以上。
  2. 信用正常:與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常,信用評分也在600分以上。
  3. 足夠的財力證明:一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等,銀行認定的財力證明。
  4. 負債比正常:近一年無新增負債,且名下貸款月付金不超過月薪的60%。

關於房貸與照會的Q&A

  • Q1房貸流程要多久?
  • A2依申請流程的時間來說,一般房貸需1~2週;二胎房貸需7個工作天;房屋增貸需10~14個工作天;房屋轉增貸需2~4週;理財型房貸需1個月的作業流程時間。
  • Q2我的信用不好,照會沒有老實說會怎樣嗎?
  • A2如果不是太嚴重的信用瑕疵,只是負債比較高,銀行可能會要求要求補上保證人,或提供其他收入和財力證明來增加授信強度,還是有機會通過;但若銀行發現資料呈報不實,就很有可能直接被婉拒。
  • Q3購屋貸款繳不出來怎麼辦?
  • A3房屋貸款繳不出來時,可以嘗試以下的幾種方法:
    1.主動找銀行協商:可以找銀行討論是否可以延長還款年限、降低房貸利率、延長房貸寬限期等方式,只是以上的方法須在還款紀錄正常的情形下,才能向銀行提出申請,否則一旦有遲繳紀錄,都會被銀行婉拒
    2.申請房屋轉增貸:房屋轉增貸可以降低房貸利率,增加一筆資金運用,不過申請前提是,必須保持良好的信用紀錄。
    3.申請二胎房屋貸款:二胎房貸的額度較高,應可有效解決買房貸款繳不出來的問題,不過在申請前有許多眉角要注意
  • Q4二胎房貸流程跟第一次辦房貸一樣嗎?
  • A4基本上二胎房貸申請流程,與其他種類的貸款在申請流程上大同小異,都需要經過申請審核照會簽約對保設定撥款等程序。