民間二胎房貸利率與銀行比較?要留意二胎房貸風險與注意事項有哪些?

銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範,以二胎房貸利率來說,是所有管道中最低,但放款額度會用較為保守的方式評估,造成額度相對較小,民間二胎優點是貸款額度沒有限制,不會去參考申貸人目前的信用狀況,撥款速度也較快,二胎房貸風險?民間二胎房貸利率較高,尤其需要注意利率部分是年利率還是月利率如果遇到貸不肖業者以「超低利率」吸引申辦高利貸款,就該意識到這可能是常見的貸款詐騙手法,若有資金需求,可以洽詢上市融資公司新鑫二胎房貸,不僅容易申辦,且額度大利率接近銀行。

民間貸款與銀行貸款的差別?

民間貸款是合法的,定義相當簡單,只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款,大至公司、小至個人,都屬於民間借款。

銀行受銀行法的規範限制,優點是利率低、費用透明,但缺點是審核嚴格,需調閱聯徵紀錄,若聯徵分數不夠高,就有可能被打回票,以額度來說也是相當保守,若是無擔保品的債務還會受DBR22倍的規則限制,審核相當嚴謹,若臨時有需要急用常無法獲得支援,撥款時間最快也要3個工作天以上,因此常有人戲稱銀行貸款是「晴天撐傘、雨天收傘」。

民間貸款相比銀行貸款來說,由於不會看聯徵紀錄,核貸與否的關鍵在於出錢的金主,在額度上較為彈性,利率雖較銀行高,但撥款速度也較銀行快速,若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢,只要挑選合法優良的借貸管道,是非常好週轉資金的方式

民間二胎與銀行貸款差別

附表:新鑫、銀行、民間次順位房貸優缺點比較

新鑫二胎銀行二胎民間二胎
優點審核寬鬆
風險較低
貸款額度高
二胎房貸風險較低
二胎房貸利率較低
審核寬鬆
缺點利率略高於銀行審核嚴格
申請繁複
二胎房貸利率偏高
二胎房貸風險疑慮

二胎房貸的申請管道有銀行、新鑫公司與民間貸款機構三種,其差別如以下所述:

1.銀行二胎

因為銀行要承擔二胎房貸風險較高,目前只有11家銀行有在承作二胎房貸的業務,而且銀行的貸款審核極為嚴格,就算能申請成功,可以取得的貸款方案也不會太好。

目前銀行二胎房貸利率約在6%~16%之間,可貸的額度落在50萬~600萬的區間,在此要提醒你,除非個人信用與財務條件非常優秀,否則要取得高額度、低利率的貸款方案,基本上是不可能的一件事

2.新鑫二胎

新鑫公司為裕隆集團旗下的子公司之一,股票於2021年上櫃(股票代號:6871),是台灣目前二胎房貸業務經營最久的融資公司。

新鑫二胎房貸利率約在7%~14%之間(與銀行相近),最高可貸額度為500萬,而且貸款審核寬鬆,較銀行更容易取得貸款資金。

不過,融資公司因為受到法律規範,不可以直接放貸給民眾,有需求的民眾要透過融資公司的經銷商送件審核,因此在送件申請前,須仔細辨認經銷商的真偽,避免遭受詐騙

3.代書二胎

民間承作二胎房貸的業者眾多,通常以代書二胎為主,不過因為法律規範不夠嚴謹,讓代書二胎普遍存在貸款風險的疑慮

代書二胎房貸的利率不一定,約落在18%~36%之間,而這樣的貸款利率非一般人可以負擔;而且一旦還不出錢來,還有可能會遇上非法的暴力討債,除了財產損失外,更讓自己與家人的安全蒙上一層陰影。

以上的貸款管道以銀行為首選,其次為融資公司,而代書二胎因為有風險的顧慮,所以強烈建議選擇貸款管道,還是以銀行與融資公司,二者擇一即可。

民間二胎房貸利率有多高?

依據不同的民間貸款管道、不同的貸款產品,貸款利率也不一樣,因此我們以二胎房貸/二順位房貸為例:

二胎房貸的年利率比較

  • 銀行:2.5%~16%
  • 當鋪:12%~36%
  • 資產管理公司:12%~36%
  • 代書:6%~36%
  • 融資公司(裕融新鑫):7%~14%

要特別提醒您,許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款的利息比銀行、比融資公司還要便宜,但事實上,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。

3分利  =  3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200  =  200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

除此之外,有些不肖業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。

哪些事會影響二胎房貸利率?

實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。

1.收入會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

2.信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?

申請二胎房貸風險與要注意哪些事?

申辦二胎房貸前,你需要注意的二胎房貸風險、事項有非常地多,但本文僅針對利率的部分作介紹:

1.你的民間二胎房貸是不是用月利率?

提醒你要特別注意,許多二胎貸款業者使用的是「月」利率,例如:「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」,如果沒仔細看會以為利率比銀行還低,但實際上銀行使用的是「年」利率,計息基礎根本就不同。

透過我們整理的二胎房貸利率比較表,就能清楚看出差異:

二胎房貸融資公司銀行當鋪代書資產管理公司
年利率7%~14%2.5%~16%18%~30%6%~36%12%~36%
月息0.58%~1.16%0.2%~1.3%1.5%~2.5%0.5%~3%1%~3%

2.二胎房貸利率還有分單利、複利?

當你決定要辦二胎房貸,但還不知該找誰辦時,想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者,會刻意使用錯誤的算法,讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低,但實際收取的利息卻可能比同業還高。

即使不知道什麼是單利、複利,你也可以用一個很簡單的方式作驗證:就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金,直接用房貸試算工具操作一次,就能知道真相。

最後提醒你,不管選擇哪一個管道申請二胎房貸,建議申辦前,下列事項都務必問清楚:

  • 年利率是多少?
  • 還款期限多長?
  • 每期應繳金額為多少?
  • 還款週期/多久繳款一次?

除此之外,簽合約前也要看清楚,確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前,多花點時間作功課、多點警惕,才能夠有效地幫助你解決資金問題。

貸款管道好事貸
(新鑫二胎)
銀行民間借貸代辦、代書
組織規模股票上市公司🌟股票上市公司個人個人、
公司
年利率7-14%🌟4-18%18-36%
只繳息
不還本💣
4-36%💣
額度500萬🌟300萬不一定依送件管道而定,不一定找銀行
還款期限7-10年(含2年寬限)🌟7-10年不限
過件率🌟低💣非常高
貸款成數鑑價110%🌟鑑價90%不一定
代辦費🌟非常高💣貸款總額10-30%💣
特點銀行之外的最佳選擇🌟過件率低、可貸成數低💣利息負擔最重💣代辦費用昂貴💣
  • 二胎房貸的風險有哪些?
    其實辦任何貸款都會有風險存在,包含選擇貸款公司、爭取貸款條件,乃至於相關衍生費用,都是需要注意的地方,還有一個最大的風險是,因為急著用錢,並沒有仔細看貸款條件,只聽業務的說詞就快速決定。不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款二胎房貸等相關業務,建議要多方比較,就算一開始無法得知最終的條件,也要注意業務前後的說法是否一致,正式簽約時更要詳閱合約書,若有疑慮應立即喊停。

依照目前台灣的金融環境來說新鑫公司是綜合比較下來,條件最好,也是最容易借款到資金的管道,當您無法向銀行申貸或被銀行婉拒時,可以優先考慮

申請民間二胎房貸要注意哪些事?

申辦二胎房貸前,你需要注意的事項有非常地多,務必謹慎提防貸款詐騙手法,本文僅針對利率的部分作介紹:

1.你的民間二胎房貸是不是用月利率?

提醒你要特別注意,許多二胎貸款業者使用的是「月」利率,例如:「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」,如果沒仔細看會以為利率比銀行還低,但實際上銀行使用的是「年」利率,計息基礎根本就不同。

透過我們整理的二胎房貸利率比較表,就能清楚看出差異:

二胎房貸融資公司銀行當鋪代書資產管理公司
年利率7%~14%2.5%~16%18%~30%6%~36%12%~36%
月息0.58%~1.16%0.2%~1.3%1.5%~2.5%0.5%~3%1%~3%

2.二胎房貸利率還有分單利、複利?

當你決定要辦二胎房貸,但還不知該找誰辦時,想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者,會刻意使用錯誤的算法,讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低,但實際收取的利息卻可能比同業還高。

即使不知道什麼是單利、複利,你也可以用一個很簡單的方式作驗證:就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金,直接用房貸試算工具操作一次,就能知道真相。

最後提醒你,不管選擇哪一個管道申請二胎房貸,建議申辦前,下列事項都務必問清楚:

  • 年利率是多少?
  • 還款期限多長?
  • 每期應繳金額為多少?
  • 還款週期/多久繳款一次?

除此之外,簽合約前也要看清楚,確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前,多花點時間作功課、多點警惕,才能夠有效地幫助你解決資金問題。

如何挑選民間貸款?5招堤防民間貸款貸款詐騙手法

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關,但不合法的民間貸款貸款詐騙手法隱藏許多陷阱,容易將你推入萬丈深淵,如何分辨可從以下幾點清楚知道:

  • 公司的資料完整透明:公司有清楚的營利事業登記,財政部、經濟部系統都能查到。
  • 公司的地址可清楚找到:除了網路上清楚刊登地址,也有實體店面可以找到,這是最重要的,否則有問題連人都找不到
  • 申請流程透明:申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料,需要時間多久。
  • 利息、收費合理:這項是最需要特別注意的,像是提供的方案沒有不清楚的項目,是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費,都需要睜大眼睛看清楚。
  • 事前押證件、存摺:在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」,這多半是詐騙集團,也有可能是高利貸,在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

民間二胎房貸常見問題

  • Q民間貸款是高利貸嗎?
  • A不一定。民間貸款並非就是高利貸,但申辦前確實需要注意,除了先前說明的年利率與月利率外,還有計費的周期也要特別確認,若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸
  • Q什麼是「三分利」?合法嗎?
  • A三分利就是指月息3%的利息,但需要特別注意的是,這是月利率,若換算成年利率為:3%X12月=36%,一般銀行的最高年利率為16%,依照民法第205條修正案規定,從2021年7月21日開始實施,若借貸契約年利率超過16%,債權人向債務人要求返還借款時,超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定,當鋪的最高年利率為30%。
  • 房屋二胎能否再增貸?
  • A不一定。二胎再增貸,需要申貸人已正常繳款一年以上的時間,且房屋在償還債務的期間,有政策法規或是新的利多消息,造成房屋的價值有所增值,這時二胎的金融機構才有可能經過評估後再進行增貸,否則可能的機率相當低。銀行願意承做的機率相當低,若是裕融新鑫目前有提供特別專案,針對先前已有辦理二胎房貸的老客戶,且先前繳款正常已超過17期,就有可能再增貸最高20%,屬於較有保障的管道;民間二胎再增貸的機率相當高,但額度各家不一,需要注意是否有不合理的高利率及手續費。
  • Q有三胎貸款嗎?
  • A有,但不建議。建議不要考慮三胎,由於二胎房屋抵押的風險已經相當大,合法的金融機構基本上不願意承作三胎,願意承做的機構有可能提供極不合理的高利率,甚至是高利貸,建議還是多思考,若債務出現問題,可直接向銀行進行債務協商。
  • Q民間貸款我還不出來的話會有什麼結果?
  • A民間公司會照著合約內容,向法院聲請拍賣你的貸款抵押品,再依抵押權順位清償債務。