申請房貸條件需要具備哪些?7招提高房貸條件、房貸成數不藏私!

銀行房貸條件需要有哪些條件?買房申請房屋貸款,銀行核貸房貸成數的評估重點分成物件的條件和貸款人的條件,通常房屋的狀況越好,可以申請的房貸成數就會越高,年齡不得超過65歲,且需有穩定的工作與收入,信用評分需有600分以上的水準,購屋前可以先透過房貸試算各家銀行的房貸方案外,也能掌握更為精確的房貸條件避免被銀行的房貸專員誤導,進而簽下較為不利的房貸合約。

買房貸款是什麼?

房屋貸款的類型有很多種,以購屋貸款來說,指的是在買房子時,向銀行申請一筆購屋資金,之後再按月分期還款給銀行。對首購族而言,房屋貸款的好處在於,可以減輕在購屋時的資金壓力。

買屋申請房貸條件與注意事項?

購屋貸款的申房貸條件,如以下所列:

  • 年齡限制

年滿20歲以上,不得超過65歲(超過65歲者,須附加一位財力與信用條件具佳的連帶保證人)

  • 財力條件

申請人的財務狀況,需有穩定的工作與收入,而且不可以有每個月負債>60%的情形

  • 信用條件

申請銀行房屋貸款,不可以有貸款遲繳、預借現金、信用卡循環等情形;而且信用評分需有600分以上的水準,才能提高房貸申請成功的機會。

:每個月負債>60%是指,假設月薪4萬,那麼每個月的負債就不可超過4萬×60%=$24,000元。一旦超過月薪60%的上限,會被銀行認為有負債比太高,無法收回貸款的風險。

房屋貸款在申請前的注意事項,如以下所列:

(1)房子的條件

通常房屋的狀況越好,可以申請的貸款成數就會越高。而決定房屋條件的因素有以下5點:

  • 房子屋齡:房屋越老舊,銀行所給予的成數就越低。
  • 房屋坪數:通常銀行會婉拒小於15坪以下的套房貸款申請。
  • 房屋類型:凶宅、輻射屋、海砂屋等房屋類型,銀行多會婉拒貸款申請。
  • 房屋地段:越靠近蛋黃區(市中心)的房子較受銀行的青睞,所給予的房貸條件也比蛋白區(市郊)的房子來得好。
  • 嫌惡設施:房屋若是座落在墓地、鐵路、電塔、聲色場所等嫌惡設施附近,除了影響房屋價值外,也會讓銀行在貸款審核上趨於保守。

(2)自備款準備

銀行貸款成數約在70%~80%之間,因此在買房子前,需準備一筆資金當作自備款,而這筆款項還包含了頭期款、裝潢費、代書費、政府規費與相關稅費等,所以至少需準備房價20%~30%的資金,以避免貸款成數不足而無法簽約的情形

房屋貸款成數是怎麼計算的?

1. 房貸成數是什麼?

房貸成數就是銀行核給你的貸款額度,占你的房屋價值比率。舉例來說,如果你的房子價值1,000萬、銀行核貸給你的房貸成數是7成,那就代表你的可貸額度最高是700萬元。

2. 房屋貸款可以貸多少?

目前大多數銀行的房貸成數最多就是8成左右,另根據聯徵中心統計,2021年第1季購屋貸款的核貸成數中位數為7成8。

貸款銀行貸款額度
台灣銀行鑑價8成
兆豐銀行鑑價8成
中國信託鑑價85成
彰化銀行鑑價85成
合作金庫鑑價8成
台新銀行鑑價8成
華南銀行鑑價8成
永豐銀行鑑價85成
國泰世華鑑價8成
元大銀行鑑價8成
富邦銀行鑑價8成
玉山銀行鑑價8成

這邊要特別提醒大家,房貸成數並不是以房屋的「成交價」來計算,而是以銀行的「鑑估淨值」來計算的。

房屋貸款額度試算假設你購買1,000萬元的房子,但銀行的鑑估值只有900萬、核貸成數為8成,那你的可貸額度就是720萬元。
900萬元(鑑估淨值) × 0.8(貸款成數)= 720萬元(可貸額度)

銀行鑑估值通常是實際成交價的9成左右,因此會建議您頭期款,最好準備成交價的3~4成比較安全。

申請銀行房屋貸款除了看借款人條件,也會把房屋條件列入審核,若你的房貸條件越好,銀行房貸額度就會越高,因此如果買到屋況不好、或借款人信用、財力條件不好,不僅貸款過件率低,甚至核貸給你的房貸成數低、額度少,房貸利率也可能比較高。

提高房房屋貸款條件的方法?

1.提早養信用

信用小白可以透過申辦信用卡的方式,幫自己培養信用評分,不過要記得按時繳費、全額繳清,讓銀行知道你是有能力償還債務的。

※信用卡最好持有並使用超過一年以上。

如果有動用到信用卡循環利息,建議盡早還清,因為聯徵中心的信用卡帳款資料揭露期限長達一年,就算你已經清償卡債了,聯徵還是會看到這筆欠款紀錄。

2.提供財力證明

如果你是收入領現金,或者收入較不固定的族群,建議可以每個月固定存一筆錢進戶頭,至少持續半年以上,可以作為你的收入證明。

※儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。

此外,你也可以在申辦房貸前,連續兩、三個月存一筆較大額的款項進戶頭(10萬左右)並且不要動用到它,到時候就可以提供給銀行作為財力證明。

※盡量不要把薪轉戶頭裡的錢都花光,這樣銀行會認為你入不敷出或是月光族。

3.提供保證人

提供收入和信用條件良好的保證人,也可以拉高你的房貸成數,不過保證人只能找配偶、直系血親(父母、子女)、旁系親屬(兄弟姊妹),朋友可是沒辦法擔任保證人的。

※提供保證人前,務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄,以免沒加分反而扣到分。

4.提供其他擔保品

如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押,也可以幫助你提高貸款額度。

5.跟貸款銀行密切往來

通常會建議你在申辦房貸時,選擇平時就有在往來的銀行,由於銀行可以確實地掌握你的資金流動紀錄,因此通常對於薪轉戶信用卡卡友會有較好的房貸條件,不過前提當然是你都沒有遲繳、積欠款項的紀錄。

6.找建商或房仲配合的銀行

如果是購買預售屋、或向建商購買新成屋,建議可以找建商配合的銀行辦理整批分戶房貸,因為是整批議價,可以爭取到比較好的房貸條件。

如果是購買中古屋,也可詢問房仲業者有沒有配合的銀行,或者有些銀行會提供優質房仲專案,如果找較大間的房地產仲介公司,也是有機會爭取到較好的房貸條件。

7.購買房貸壽險

對銀行來說,房貸壽險可以轉移房貸風險,如果未來貸款人出意外,導致無法履約時,保險公司就會代為清償債務

所以如果你在申辦房貸時,主動向銀行提出購買房貸壽險的意願,也有機會提高房貸成數,或者是降低房貸利率。

※房貸壽險又分為平準型和遞減型,前者的保費較高,但保障不會因為房貸餘額降低而縮水;後者的保費較低,但保障額度就會隨著房貸餘額,逐年降低。

使用房貸試算工具要注意哪些事?

提供貸款試算的網站和APP非常多,實用性也參差不齊,建議你在挑選房貸試算工具時,應注意以下幾點:

  • 使用便利性

房屋貸款的計息方式、還款方式有很多,如果房貸試算工具只有提供一種算法,恐怕就沒辦法得知真實的數字。但也不代表需要填寫的資料愈詳細愈好,有的試算網站還需要先輸入「自備款」,才能進一步試算房貸月付金,相比之下較不實用。

  • 填寫個人資料

有些試算網站為了蒐集客戶資訊,會要求你先填寫個人資料、或留下聯絡方式,才能使用試算功能,這不僅會有個資外洩的疑慮,後續還可能接到數通推銷電話或垃圾訊息

  • 資訊是否齊全

部分試算網站或APP,所提供的房貸試算結果非常簡陋,除了每個月要還多少錢之外,其他如:利息總支出、貸款總支出、月付金變化都未提供,如果是想要針對不同的計息方式或還款方式做比較,恐怕就無法看出差異。

  • 可貸額度計算基礎

房屋貸款額度是依房屋價值和貸款人條件來決定的,目前購屋貸款、房屋增貸或轉增貸的貸款額度大約房屋鑑價的80%,銀行二胎房貸則是70%(融資公司二胎最高110%)。特別提醒,可貸額度的計算基礎-房屋鑑價是以銀行內部的「鑑估淨值」為準,並不是以房屋「成交價」來做計算,因此可能會發生貸款額度不如預期的情況。

房屋貸款常見Q&A

  • Q1買屋申請房貸流程要多久?
  • A1依申請流程的時間來說,一般房貸需1~2週;二胎房貸需7個工作天;房屋增貸需10~14個工作天;房屋轉增貸需2~4週;理財型房貸需1個月的作業流程時間。
  • Q2買房頭期款需要幾成?
  • A2買房頭期款包含自備款+契稅+仲介費+家具裝潢等費用,依購屋類型的不同,建議頭期款的金額如以下所述:預售屋至少要準備到房價的3成;新成屋約房價的3成5;中古屋約房價的4成5
  • Q3買房可以申請全額貸款?
  • A3過去,富邦銀行、中國信託、台新銀行、國泰世華等曾推出「全額型房貸」,申請人不需準備頭期款即可輕鬆買房,但這類專案都非常嚴格的房貸條件限制,因此實際上能貸到的人並不多。此外,全額房貸對銀行來說,風險非常地高,因此貸款利率也比較高。
    目前,銀行頂多是提供房屋貸款加上信用貸款(或其他貸款)的方案,大約可以貸到房屋鑑價的8成5至9成左右,較接近全額貸款。不過,信用貸款的部分,還款年限可能只有5~7年左右、利率也較高,導致月付金較高,建議先評估自身的還款能力。
  • Q4為什麼實際申貸結果和我試算的不一樣?
  • A4銀行審核貸款額度及利率的時候,除了會看房子的條件、申請人的財務和信用狀況也都會列入考量,房貸試算工具只能依據你所提供的資訊,計算出大概的數字或是一個區間,如果想知道較精確的數字,建議你可以向平時有在往來的銀行詢問。