二胎房貸寬限期的優缺點?二胎房貸利率與分期月付金是多少?

二胎房貸寬限期可以幫你在剛開始繳房貸時,只要繳利息,負擔比較輕,但有一個風險是,寬限期過開始還本金,每個月突然要多繳很多錢,沒做好資金配置的話,繳不出來事情就嚴重了。二胎房貸利率區間為2.5%~36%,相較於其他同類型的貸款約1.37%~5%,由於風險較高利率也略高。二胎房貸分期月付金算給你看!

二胎房貸寬限期?有哪些優缺點?

二胎房貸也有寬限期嗎?

辦一順位房貸(一胎房貸),每家銀行都能提供寬限期,但二胎房貸就沒這回事了,因為二胎房貸承作風險本身就比較高,全台灣大概只有不到10家銀行有辦理,不但給的額度不高,更不可能有寬限期,市面上目前唯一有提供二胎房貸寬限期的,只有裕融企業的子公司:新鑫(股)有限公司。

新鑫公司從2017年開始辦理二胎房貸業務,案件量持續成長,新鑫公司也不斷調整貸放條件,終於在2020年推出二胎房貸「有寬限期」專案,只要符合以下其中一個條件,就能申請兩年寬限期:

  1. 職業為律師、會計師、建築師、醫師
  2. 公教人員或年薪大於80萬的上班族
  3. 自營商,且公司設立超過五年,資本額大於500萬
  4. 申貸金額大於200萬

不管是買房子還是增貸、轉貸,甚至申請二胎房貸,都應該謹慎評估自己的還款能力,寬限期是助力還是阻力,其實掌握在自己手上。

房貸寬限期的好處

買房子時可以跟銀行要求1-5年的房貸寬限期,銀行會視客戶的財力狀況來決定要不要給?給多長?在寬限期期間,每個月只需繳還房貸利息即可,可能一個月繳幾千元或一萬出頭,不會增加負擔,可以維持原本的生活,又有自己的房子,何樂而不為?

房貸寬限期的壞處

寬限期一過,每月加上還本金,月付金會突然暴漲好幾倍,經濟壓力會突然變大,這是最大的缺點,到底差別有多少呢?以下做個比較就可以看出來。

假設:貸款金額為100萬,利率2%,分20年本息攤還。

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為1667元,第四年開始繳本金,月付金則變為5786元。
2.分20年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額5059元。

上述是以貸款金額100萬做比較,感覺上沒有差很多,但是若以貸款金額1000萬計算:

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為16667元,第四年起繳本金,月付金則變為57865元。
2.分20年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額為50588元

這樣應該就可以感覺出寬限期的差別:寬限期中,繳款很輕鬆,寬限期一過,本息攤還的繳款金額,會造成繳款壓力很大。

所以~買房辦貸款後,應擬定長期的還款規劃,有寬限期不一定比較好,將貸款負擔,壓在月收入的30~40%,會是最好的規劃。

但是近年來房價飆漲,對於買房已經是一件非常不可能的任務了,所以銀行也漸漸針對市場需求,推出30年甚至40年期的房貸,就是想要降低年輕人購屋後的繳款壓力,促使年輕人有能力買房,並繳得起房貸,提供3~5年的寬限期,更是誘使成交的一大誘人手段,但提醒您:一定要評估自己的繳款能力,寬限期過後的本息攤還金額,是否負擔得起?

二胎房貸利率是多少?

二胎房貸利率區間為2.5%~36%,由於二胎房貸的風險較高,因此相較於其他同類型的貸款(房屋增貸/轉增貸約1.37%~5%),二胎房貸的利率會比較高一些。

以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率:

  • 銀行:年利率2.5%~16%
  • 融資公司:年利率7%~14%
  • 當鋪:年利率18%~30%
  • 代書:年利率6%~36%
  • 資產管理公司:年利率12%~36%

為什麼二胎房貸利率比較高?

二胎房貸的意思,其實就是抵押權(俗稱胎權)在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款,銀行會設定房子的第一順位抵押權,而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權,這筆貸款的債權人就會是第二順位,未來萬一借款人還不出錢,房子法拍後的錢也是照順序分配,那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款,因此利息會比較多。

哪些事會影響二胎房貸利率?

實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。

(1) 收入會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

(2) 信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?

二胎房貸分期月付金怎麼算?

貸款額度高低、還款期限長短,都會影響到月付金額的多寡,因此進行試算時,建議根據你的財務狀況、還款能力來評估:需要貸多少錢?預計多久可以還完?

另外特別提醒,申貸前,除了要向貸款公司和業務確認你的利率、還款期限和月付金之外,建議你也要使用貸款試算工具作二次確認,以防受騙。以下提供二順位房貸利率試算表,供你作參考。假設二胎貸款100萬,比較不同貸款利率和還款年限的情況下,本息平均攤還的月付金如下:

貸款利率分7年本息攤之月付金分10年本息攤之月付金
2.5%12,9899,427
7%15,09311,611
12%17,65314,347
14%18,74015,527
16%19,86216,751
30%28,59326,362
36%32,73330,890

如果上面的二胎月付金試算表,沒有你想了解的數字,也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。

什麼是本息平均攤還?

本息平均攤還意思,就是把你在整個貸款期間,所需償還的本金跟利息總額先算出來後,再平均分配在每一期繳納,是非常常見的貸款償還方式。而民間貸款業者,常使用的還款方式是「只繳息不還本」,也就是你每一期償還的錢都只有還到利息的部份,本金完全沒有減少,簡單講:除非你可以一次把本金全部還掉,否則這筆貸款永遠都辦法還完。

申請二胎房貸要注意哪些事?

申辦二胎房貸前,你需要注意的事項有非常地多,但本文僅針對利率的部分作介紹:

(1) 你的民間二胎房貸是不是用月利率?

提醒你要特別注意,許多二胎貸款業者使用的是「月」利率,例如:「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」,如果沒仔細看會以為利率比銀行還低,但實際上銀行使用的是「年」利率,計息基礎根本就不同。

透過我們整理的二胎房貸利率比較表,就能清楚看出差異:

二胎房貸融資公司銀行當鋪代書資產管理公司
年利率7%~14%2.5%~16%18%~30%6%~36%12%~36%
月息0.58%~1.16%0.2%~1.3%1.5%~2.5%0.5%~3%1%~3%

 

(2) 二胎房貸利率還有分單利、複利?

當你決定要辦二胎房貸,但還不知該找誰辦時,想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者,會刻意使用錯誤的算法,讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低,但實際收取的利息卻可能比同業還高。

即使不知道什麼是單利、複利,你也可以用一個很簡單的方式作驗證:就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金,直接用房貸試算工具操作一次,就能知道真相。

最後提醒你,不管選擇哪一個管道申請二胎房貸,建議申辦前,下列事項都務必問清楚:

  • 年利率是多少?
  • 還款期限多長?
  • 每期應繳金額為多少?
  • 還款週期/多久繳款一次?

除此之外,簽合約前也要看清楚,確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前,多花點時間作功課、多點警惕,才能夠有效地幫助你解決資金問題。

發佈留言