二胎房貸風險?有哪些須注意事項?二胎房貸試算月付金為何?

二胎房貸風險有哪些須注意事項?其實辦任何貸款都會有風險存在,包含選擇貸款公司、爭取貸款條件,乃至於相關衍生費用,都是需要注意的地方。二胎房貸試算月付金多寡都會受貸款額度高低、還款期限長短影響,因此進行試算時,建議根據你的財務狀況、還款能力來評估:需要貸多少錢?多久可以還完?

二胎房貸風險有哪些須注意事項?

二胎房貸的風險有哪些?

其實辦任何貸款都會有風險存在,包含選擇貸款公司、爭取貸款條件,乃至於相關衍生費用,都是需要注意的地方,還有一個最大的風險是,因為急著用錢,並沒有仔細看貸款條件,只聽業務的說詞就快速決定。不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務,建議要多方比較,就算一開始無法得知最終的條件,也要注意業務前後的說法是否一致,正式簽約時更要詳閱合約書,若有疑慮應立即喊停。

民間二胎貸款的風險

如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求,或覺得銀行貸款審核太嚴格,那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前,應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款,才能避免遇到以下情形:

  • 高利率
  • 高收費
  • 貸款難轉回銀行
  • 假銀行關係企業
  • 詐騙事件多

由於民間借貸不像銀行須遵守嚴格的規範,因此難防有不肖業者會趁機剝削一番,例如收取高額利息、各種名目的費用、甚至假冒銀行關係企業或代書身分,哄騙民眾簽下不合理的合約,或者要求提供身分證正本、存摺正本、提款卡等等,一不小心恐吃上官司、甚至損失金錢。

另外要注意的是,房子一旦有民間設定(即私人設定),直到抵押權塗銷前,都無法再用這間房子跟銀行貸款,因此申貸民間二胎貸款前,也要評估你是否有能力將債務清償完畢。

如何慎選民間二胎房貸?

現在網路非常發達,有什麼想知道的資訊,只要拿出手機一查都能找得到。建議您可以直接去查詢該公司的網站,看看網站上面的資訊是否夠充足?也要記得查證內容真偽,如果是依法設立的公司,在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何?雖然有部分業者會刻意「洗評論」,但如果仔細看評論的內容,多少也能看出評價的真實性。

民間有安全可靠的二胎房貸嗎?

如同我們一開頭所說的,所有不是由金融機構所承作的二胎房貸,都被歸類為民間二胎房貸,這當中也包含融資公司。

新鑫二胎房貸的優勢

  • 貸款利率低
  • 貸款額度高
  • 審核較寬鬆
  • 資金來源安全

國內三大股票上市融資公司之一的裕融企業,旗下的新鑫股份有限公司,自2017年開始發展二順位房屋貸款業務,不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高,更重要的是,新鑫二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障,是當今金融環境之下,除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制,融資公司不能直接對客戶放款,因此新鑫二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。

二胎房貸試算月付金為何?

貸款額度高低、還款期限長短,都會影響到月付金額的多寡,因此進行試算時,建議根據你的財務狀況、還款能力來評估:需要貸多少錢?預計多久可以還完?

另外特別提醒,申貸前,除了要向貸款公司和業務確認你的利率、還款期限和月付金之外,建議你也要使用貸款試算工具作二次確認,以防受騙。以下提供二順位房貸利率試算表,供你作參考。假設二胎貸款100萬,比較不同貸款利率和還款年限的情況下,本息平均攤還的月付金如下:

貸款利率分7年本息攤之月付金分10年本息攤之月付金
2.5%12,9899,427
7%15,09311,611
12%17,65314,347
14%18,74015,527
16%19,86216,751
30%28,59326,362
36%32,73330,890

如果上面的二胎月付金試算表,沒有你想了解的數字,也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。

什麼是本息平均攤還?
本息平均攤還意思,就是把你在整個貸款期間,所需償還的本金跟利息總額先算出來後,再平均分配在每一期繳納,是非常常見的貸款償還方式。而民間貸款業者,常使用的還款方式是「只繳息不還本」,也就是你每一期償還的錢都只有還到利息的部份,本金完全沒有減少,簡單講:除非你可以一次把本金全部還掉,否則這筆貸款永遠都辦法還完。

二胎房貸利率是多少?

二胎房貸利率區間為2.5%~36%,由於二胎房貸的風險較高,因此相較於其他同類型的貸款(房屋增貸/轉增貸約1.37%~5%),二胎房貸的利率會比較高一些。

以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率:

  • 銀行:年利率2.5%~16%
  • 融資公司:年利率7%~14%
  • 當鋪:年利率18%~30%
  • 代書:年利率6%~36%
  • 資產管理公司:年利率12%~36%

為什麼二胎房貸利率比較高?
二胎房貸的意思,其實就是抵押權(俗稱胎權)在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款,銀行會設定房子的第一順位抵押權,而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權,這筆貸款的債權人就會是第二順位,未來萬一借款人還不出錢,房子法拍後的錢也是照順序分配,那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款,因此利息會比較多。

哪些事會影響二胎房貸利率?

實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。

(1) 收入會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

(2) 信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?

二胎房貸利率還有哪些要注意的事項?

申辦二胎房貸前,你需要注意的事項有非常地多,但本文僅針對利率的部分作介紹:

(1) 你的民間二胎房貸是不是用月利率?

提醒你要特別注意,許多二胎貸款業者使用的是「月」利率,例如:「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」,如果沒仔細看會以為利率比銀行還低,但實際上銀行使用的是「年」利率,計息基礎根本就不同。

透過我們整理的二胎房貸利率比較表,就能清楚看出差異:

二胎房貸融資公司銀行當鋪代書資產管理公司
年利率7%~14%2.5%~16%18%~30%6%~36%12%~36%
月息0.58%~1.16%0.2%~1.3%1.5%~2.5%0.5%~3%1%~3%

(2) 二胎房貸利率還有分單利、複利?

當你決定要辦二胎房貸,但還不知該找誰辦時,想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者,會刻意使用錯誤的算法,讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低,但實際收取的利息卻可能比同業還高。

即使不知道什麼是單利、複利,你也可以用一個很簡單的方式作驗證:就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金,直接用房貸試算工具操作一次,就能知道真相。

最後提醒你,不管選擇哪一個管道申請二胎房貸,建議申辦前,下列事項都務必問清楚:

  • 年利率是多少?
  • 還款期限多長?
  • 每期應繳金額為多少?
  • 還款週期/多久繳款一次?

除此之外,簽合約前也要看清楚,確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前,多花點時間作功課、多點警惕,才能夠有效地幫助你解決資金問題。

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