二胎房貸銀行比較?二胎房貸流程申請步驟完整教學!

二胎房貸銀行的審核非常嚴格,如果銀行貸不過,還有同等規模的上市櫃融資公司可以選擇!當你計畫申請二胎房貸,卻不知道辦理過程要準備什麼文件?要跑哪些流程才能順利完成申請?是否須支付相關手續費或其他費用?二胎房貸流程大公開,讓你清楚掌握目前申請進度,以及必要支出費用,辦理二胎房貸更安心。

銀行對房貸的保守態度,不只是一胎,連申請二胎房貸也是!除了考慮房屋殘值外,還會考慮申請人的信用狀況等,讓申貸房貸或增貸都很困難,明明房屋還有價值空間,但是卻因為信用評分不足或其他原因婉拒房屋二胎申請!

二胎房貸是什麼(二順位房貸)?
二胎房貸又稱為二順位房貸, 就是當該房屋先前已向銀行進行第一次房屋貸款後,用原房屋再向另一家銀行,進行對該標的殘值的二次抵押借款,房屋抵押貸款設定出現第2順位債權人,即為二胎房貸。

銀行二胎房貸的選擇和方式(10間)

目前市面上可申請的二胎房貸(二順位房屋貸款)的銀行不是很多,有房貸寬限期的更是幾乎沒有,有辦理二胎的銀行包括:

  1. 日盛銀行(家值房貸)
  2. 永豐銀行
  3. 遠東商銀
  4. 凱基銀行
  5. 台新銀行
  6. 兆豐銀行 (兆豐富二貸)
  7. 國泰銀行
  8. 王道銀行
  9. 玉山銀行
  10. 新光銀行
  11. 台北富邦(無二胎)
二胎房貸銀行日盛銀行永豐銀行
對象20-65歲20-65歲
額度最高可貸款300萬50萬起
年利率3.81%起4.77%(機動)
開辦費8000~15000元5000~12000元
期限最長10年最長7年
限制原房屋貸款須繳滿一年以上銀行往來信用正常者
二胎房貸銀行遠東銀行凱基銀行
對象20-65歲20-60歲
額度25萬起50萬起
年利率3%起2.92%起
開辦費5000元10000元
期限最長7年最長10年
限制房屋已持有滿一年(需自住)並於金融機構有半年以上房貸繳款紀錄房子持有二年以上且房貸已繳交一年以上,近一年無民間二胎或信託紀錄
二胎房貸銀行台新銀行兆豐銀行
對象20-60歲25-60歲,既有房貸戶
額度最高300萬依本行鑑估辦法
年利率3.25%~18%2.5%起
開辦費5000~12000元3300元起
期限最長7年2-10年,期限加借款人年紀不超過70歲
二胎房貸銀行國泰銀行王道銀行
對象20-64歲25-60歲,房貸繳一年以上
額度20~150萬最高500萬
年利率2.5%起4.50%起
開辦費貸款金額1%9000~15000元
期限最長10年最長15年
二胎房貸銀行玉山銀行新光銀行
對象名下有房20-60歲
額度50萬起最高600萬
年利率2.66%~9.88%起2%~7.5%
開辦費貸款金額1%貸款金額1%,9000元起
期限最長15年1-15年
網路上很多民間代辦公司和代書宣稱可以幫您向台北富邦銀行辦理「二胎房屋貸款」,經我們電話與台北營業部(02-87516665)電話確認:「台北富邦沒有任何二胎房屋貸款業務」!請大家要小心不要受騙。

好理家貸客戶實例

被銀行婉拒時,別灰心,改找好理家貸,額度高、速度快、免代辦費。

  • 近期增貸:銀行翻臉比翻書快,好理家貸讓我實拿更多
  • 周轉急用:企貸繁雜耗時長,二胎房貸又好又省時
  • 負債整合:高收入負擔仍重,替我整合負債減輕壓力
  • 修繕貸款:公務人員也碰壁,好理家貸比銀行更寬鬆

銀行二胎房貸利率&條件比較表

二胎房貸銀行額度年利率年限開辦費
日盛300萬3.81%起10年15000元
遠東25萬起3%起7年5000元
永豐50萬起 4.77%起7年12000元
凱基50萬起2.92%起10年10000元
台新300萬3.25%~18%7年12000元
兆豐依銀行規定2.5%起10年3300元
國泰150萬2.5%起10年貸款金額1%
王道500萬4.50%起15年15000元
玉山50萬起2.66%~9.88%15年貸款金額1%
新光600萬2%~7.5%15年9000元起

二胎房貸的利率為什麼比較高?
假使有一天…借款人真的繳不出欠款,銀行就會向法院聲請拍賣抵押品(也就是你的房子),法拍後再按照順序清償。拍定後的款項,須先扣除增值稅,剩餘的資金,優先償還第一順位抵押權人的欠款(也就是銀行),剩餘款項才輪到第二順位抵押權人受償,第二順位抵押權人極有可能面臨到拿不到錢的情形…

房屋二胎額度比較範例

好理家貸二胎房貸除了審核寬鬆,在可貸額度/成數空間,更是遠勝過銀行,以下為您舉例說明:王先生在105年購買1000萬的房子,向銀行貸款800萬;在110年的時候,房價已上漲為1100萬,當初的800萬房貸已經還本300萬,現欠餘額還有500萬;王先生因為投資週轉與債務整合,需要一筆300萬的資金,此時王先生找銀行詢問二胎房貸成數,同時也比較好理家貸二胎房貸成數,我們以圖片為您說明差異。
二胎額度比較表
由上圖可知,銀行的二胎房貸可貸空間只有30萬,好理家貸(新鑫二胎房貸)卻是貸給王先生300萬的資金~貸好貸滿,不僅額度高、成數高、年限長(7-10年)、還有2年寬限期,本資金是由股票上市公司承作撥款,安全安心,是銀行之外的最佳選擇。

好理家貸專家建議

1.上面的列表,我們整理出目前有承作二胎房貸的銀行與條件,最低利率2.49%起與最長還款年限15年,最低手續費3000元…等,看起來相當誘人,但是過件率跟一胎房貸相差無幾,一樣很嚴格…看得到吃不到

2.也因為銀行審核太過嚴格,台灣前三大融資公司(裕融、中租、和潤),從雙卡風暴後(民國95年),也開始承作個人消費性貸款業務,其中最大宗為中古汽車貸款,目前每月中古車貸款的放款金額高達60-70億,是相當驚人的放款業務量,大約每5人就有1人的汽車貸款,是向融資公司申辦。

3.也因為這些融資公司股票皆有上市,規模不亞於銀行,讓人多了一份安心與放心,更因為知道銀行的房貸審核嚴格,裕融企業旗下的子公司:新鑫(股)有限公司,領先市場率先推出「新鑫不動產二順位」,簡稱:二胎房貸、二順位房貸、房屋二胎,優點整理如下:

  • 沒有銀行的嚴格審核
  • 額度比銀行更高(最高500萬)
  • 還款年限最長7~10年
  • 沒有月薪22倍的限制
  • 不看工作收入證明
  • 不看負債比
  • 不看信用評分

4. 銀行的利率低,但審核嚴格,尤其非常看重信用評分,信用好的人才有機會跟銀行辦到貸款,稍有瑕疵就是婉拒!當二胎申請不過時,通常申請「房屋增貸」或「轉增貸」也不會成功,其審核條件也會參考信用評分,一定要特別注意。

5. 不管增貸或轉增貸被拒絕,一定要優先考慮「股票上市公司:裕融企業」的貸款方式,才不會因為借錯錢而讓財務更惡化!

6.裕融企業的二胎房貸,僅看房屋殘餘價值,就算曾有信用不良紀錄、債務協商紀錄、曾有民間私人設定紀錄…等,都能順利核貸且撥款,還款方式跟銀行一模一樣,直接從借款人指定的銀行帳戶扣款。

7. 最後提醒您,當選定了銀行就只跟同一家銀行接洽,不要同時詢問多家,會被銀行認定短期內密集借貸,不但借不到錢,還會在聯徵報告被註記,因此白白損失了寶貴的信用紀錄,是不智的選擇。

8. 如果銀行借不到,千萬不要找民間雙代(代書和代辦)!請立刻來電或線上詢問,我們會給您最專業、最完整的評估及建議。

依照目前台灣的金融環境來說新鑫公司是綜合比較下來,條件最好,也是最容易借款到資金的管道,當您無法向銀行申貸或被銀行婉拒時,可以優先考慮裕融新鑫二胎房貸

二胎房貸的申請流程?

  1. 蒐集資料:評估、挑選合適的申貸管道
  2. 準備資料:備齊文件送件申請
  3. 審核:核定二胎貸款條件
  4. 簽約對保:簽定借貸契約書
  5. 設定抵押:辦理房屋第二順位抵押權設定
  6. 撥款:款項匯入客戶指定帳戶

先大致上了解二胎房貸申辦流程後,再詳細介紹每一個步驟要做的事情和要注意的地方。

(1) 蒐集資料,多問多比較

目前市面上有11家銀行在辦理二胎房貸,民間公司中則有股票上市的新鑫公司、以及無數的私人放款,每家公司或私人的貸款條件都會有所差異,可先在網路上做功課,挑選幾家資訊透明,訊息完整公司來詢問。

在蒐集資料的過程中,有幾個重點一定要先問清楚:

  • 貸款年限、利率、額度、撥款天數?
  • 相關手續費用是多少?
  • 是什麼公司撥款?中間會經過幾個人的手?(民間二胎)
  • 是否需要抵押證件?(民間二胎)

經過初步詢問後,再決定找哪一家公司送件。

(2) 準備相關資料送件申請

當你準備提出二胎房貸申請時,需備齊相關文件再提出申請,減少後續須一直來回補件的麻煩,應備文件包含這些:

  1. 身分證件(身分證、健保卡、駕照等)
  2. 房屋相關資料(房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄)
  3. 財力相關資料(薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單、所得清單、投資獲利紀錄、薪資條、薪資袋、存款存摺等,擇一即可,越多越好)
  4. 房屋照片,如果是向銀行提出二胎貸款申請,銀行會派專人勘屋,不須另外拍照,如果是向民間公司提出申請,通常僅需要自行用手機拍照即可

通常會在申請過程中卡關,都是因為財力資料準備不夠,對於銀行來說,明確的財力證明才會被直接列入計算,如果是領現金的勞工,或自行開業的老闆,通常需準備更多的財力證明才能順利申貸。

(3) 貸款公司審核,根據客戶狀況核定貸款條件

貸款銀行內部需要2-3個工作天來審核案件,會依照客戶信用、財務狀況,核定客戶可負擔的二胎貸款條件,例如額度、利率,若案件數量較多,銀行的工作時程會更長,一般民間貸款公司則可將審核時間縮短在1-2天完成。

(4) 確認貸款條件,約時間地點簽約對保

貸款條件初審後,如客戶同意,即可和業務約時間、地點簽訂借款契約,如想爭取更好的貸款條件,可依銀行或貸款公司要求增加保證人,或是更多的財力文件,簽約時記得攜帶以下文件:

  • 雙證件(核對本人身分)
  • 房屋及土地權狀(核對用)
  • 個人印章或印鑑證明

簽約前,借貸合約的內容一定要看仔細,如果有不了解的地方當下就問清楚;簽約時,對保人員(經辦人員)也會再針對貸款利率、每期應繳月付金、還款方式或相關費用等事項作說明。

(5) 由代書送件至地政事務所辦理房屋抵押權設定

二胎貸款的合約簽訂後,銀行會委由專業代書將設定文件送到地政事務所,辦理房屋的第二順位抵押權設定,依各地政作業時間不一,大約需要1-3個工作天,也可自行送件到地政,可省下代書費。

(6) 用二胎房貸代償銀行債務(非必要)

如果簽約條件裡有指定需代償指定債務,銀行會先幫你還掉其餘銀行債務,包含信用貸款、信用卡債務、汽車貸款、他行二胎房貸等,這邊要注意的是,只能代償「銀行債務」,如果有其他民間貸款,需自行償還。

(7) 二胎房貸款項匯入戶頭

地政事務所設定完成後,二胎房貸的款項就會匯入客戶指定戶頭,到這裡整個二胎貸款的流程就算完成了,之後只須按照合約準時還款即可。

辦理二胎房貸要哪些費用?

辦理二胎貸款的費用分為必要性及非必要性:

(1) 申辦二胎房貸的必要費用

  1. 地政設定費:含登記費及書狀費,登記費是設定金額的千分之一,書狀費則為每張80元。
  2. 帳管費:無論向銀行、融資公司或其他民間貸款辦理二胎房貸,皆會收取開辦費,銀行的收費在3,000~15,000不等,融資公司則是所有費用合計總共收15,000,民間貸款則依各公司而定。

(2) 申辦二胎房貸的其他費用(非必要)

  1. 徵信費:部分銀行會向客戶收取調閱聯徵報告的費用,通常一份是收取300-500元不等。
  2. 代書費:委託代書到地政事務所辦理抵押設定的費用,市場行情是2,500-6,000不等,視各代書收費而定,如自行送件可省下此筆費用。
  3. 手續費/服務費:如果是透過代辦公司辦理,通常需支付貸款金額的10%作為服務費,如果向民間公司辦理,相關服務費更沒有規範。

如果想要用最划算的方式辦好二胎房貸,以下這兩個方式提供你參考:

  • 直接找銀行辦理,總費用約4,000~15,000
  • 直接找融資公司直屬經銷商(好理家貸)辦理,總費用約15,000

辦理二胎房貸的流程其實和購屋貸款流程差不多,相信對於辦理過房屋貸款的人來說並不陌生,銀行二胎整個流程約需7-14個工作天,向融資公司辦理,最快僅需3天就可完成。

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