二胎房貸管道比較解析?二胎房貸推薦好理家貸!

二胎房貸管道有哪些?二胎房屋貸款的申請管道非常多元,大致上分為銀行、民間貸款及融資公司等三大類型,有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱,但其實都是二胎房貸。經驗分享:房貸約100萬,已有銀行二胎,還有信貸、車貸、信用卡循環。新鑫二胎房貸幫你全部整合成一筆,二胎房貸推薦好理家貸!

二胎房貸的申請管道有哪些?

二胎房屋貸款的申請管道非常多元,大致上分為銀行、民間貸款及融資公司等三大類型,有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱,但其實都是二胎房貸。

(1)銀行二胎房貸

由於二胎房屋貸款的風險較高,因此僅有部分銀行(約10間)提供二順位房屋貸款,且承做額度較低,承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸的利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障,但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。

(2)民間二胎房貸

非金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部)的借貸,都算是民間借貸,以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道:

  • 代辦二胎房貸
  • 就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦,有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪,無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。
  • 代書二胎房貸
  • 代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定,有時也會協助客戶辦貸款,申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。
  • 當鋪二胎房貸
  • 當鋪是存在最久的民間借貸管道,當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定,因此除了當鋪二胎房屋貸款,也有部分業者提供房屋三胎貸款。
  • 高利貸二胎房貸

也就是一般常講的地下錢莊,基本上就是什麼條件都可以借錢,但利息、收費也相對高,甚至可能超出法定範圍。

(3)融資公司二胎房貸

融資公司是合法設立的公司法人,主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前台灣前三大股票上市融資公司分別為裕融企業、和潤企業、中租控股,其中僅有裕融企業旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。

二胎房貸管道內容比較

二胎房貸管道的額度比較

二順位房屋貸款的額度到底有多少?如果單看房屋二胎貸款額度,金額最高的二胎房貸管道依序是:高利貸二胎房貸=當鋪二胎房貸=代書二胎房貸>銀行二胎房貸>裕融新鑫二胎房貸。

但其實貸款額度不等於真的能借這麼多。申請次順位房屋貸款的首要條件,就是名下的房屋還有貸款空間,如果您原本的房屋貸款(即一順位房貸)成數不高、或者房屋有增值,才有機會貸到比較高的額度。

除此之外,還要注意貸款成數是多少?可貸額度的計算方式又是如何?

(1) 二胎房貸的貸款成數比較

如果以房屋二胎貸款成數來看,成數最高的二胎房貸管道依序是:高利貸二胎房貸>裕融新鑫二胎房貸=代書二胎房貸>當鋪二胎房貸>銀行二胎房貸。

這代表什麼意思呢?假設您的房屋鑑價金額為800萬元,您需要先將這個數字乘上貸款成數,再用計算出來的數字扣除原房貸設定金額或原房貸餘額,這才是您實際上可以借到的額度上限(額度還會因個人條件有所調整)。

  • 裕融新鑫二胎房貸的可貸成數是800萬元 × 110% = 880萬元
  • 當鋪二胎房貸的可貸成數是800萬元 × 100% = 800萬元
  • 銀行二胎房貸的可貸成數是800萬元 × 90% = 720萬元

※不同的二胎房貸申請管道,針對房屋鑑價的結果也可能會不一樣。

(2) 二胎房貸的可貸額度比較

二胎房屋貸款的可貸額度計算方式分為兩種:

  • 房屋現值–原房貸設定金額
  • 房屋現值–原房貸餘額

這兩者的差別在於,前者的計算方式是,無論您原房貸已償還多少金額,都不會增加您的二胎房貸可貸額度,而銀行就是採用此種計算方式;後者則是依據原房貸的未償還餘額來計算,因此只要您原房貸還得多、二胎房貸的可貸額度就比較多,裕融新鑫即用此種計算方法。

二胎房貸管道的利率比較(月付金試算)

挑選二順位房屋貸款管道時,除了比較貸款額度有多少,貸款利率也是比較重點之一。提醒您在作比較時,應注意二胎房貸申貸管道的利率(利息)是指「年」利率、還是「月」利率,前者較常運用在銀行及融資公司;後者則常運用於民間借貸,容易讓客戶誤以為利息較少,但實際上應再乘上12個月,才是真正的「年利率」,才能作公平的比較。

二胎房貸管道的還款年限比較

二胎房屋貸款的還款期限長短,關係到您的月付金多寡,期數愈短、每個月需繳交的月付金就愈多,因此選擇房屋二胎貸款管道時,也需評估方案是否適合自己的還款能力。

二胎房貸管道的收費比較

由於地下錢莊不會直接說自己是高利貸,因此僅能依據過去新聞報導的真實案例作為參考,高利貸時常以各式各樣的名目扣取費用,費用總計高達貸款金額的50%~70%。

二胎房貸管道的優缺點比較

二胎房貸管道的優點

(1) 銀行房屋二胎貸款

  • 貸款利率低
  • 安全性高

銀行次順位房貸的貸款利率為2.5%~16%,是所有二胎貸款管道中最低的、還款壓力也比較輕。而且銀行辦理授信業務時,都須遵守相關法規及主管機關的規範,相對有保障。

(2)  民間房屋二胎貸款

  • 過件率高
  • 撥款速度快
  • 貸款額度高
  • 不上聯徵

民間二順位房貸最大的優勢,就是貸款審核非常寬鬆,不管是信用有問題、或者財務有狀況的客戶都可以申辦民間二胎房貸,幾乎是來者不拒,而且甚至可以申請當天就撥款、貸款額度也沒有上限,是一種可以快速取得大額資金的管道。

此外,由於民間房屋二胎借款屬於私人借貸,不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心,因此申請民間貸款不會影響您的個人信用,甚至有助於改善您的信用分數。

(3) 融資房屋二胎貸款

  • 過件率高
  • 撥款速度較快
  • 貸款額度高
  • 不上聯徵
  • 安全性高

相較於銀行,融資公司的貸款審核較寬鬆、可貸額度也較高,只要不是太嚴重的信用瑕疵、尚有還款能力且房屋仍有貸款空間,都還是有機會申辦裕融新鑫二胎房貸,最快3天就可完成撥款。

此外,申辦裕融新鑫二順位房貸,不僅不會在您的聯徵報告上留下紀錄,也比其他民間借貸管道來得安全有保障。

二胎房貸管道的風險

(1) 銀行房屋二胎貸款

  • 撥款速度慢
  • 過件率低
  • 可貸空間較低

申請銀行二順位房貸,不僅作業流程較漫長,審核也非常嚴格,如果信用評分低於600分、收支負債比高於60%、或者收入領現金的客戶,恐怕就沒辦法通過銀行審核。此外,由於銀行次順位房貸的可貸額度,是用原房貸的設定金額來計算,如果您原房貸的設定金額本來就很高、或者房屋增值不多,恐怕也無法貸到多少資金。

 (2) 民間房屋二胎貸款

  • 高利息、高收費
  • 房貸不易轉回銀行
  • 安全性低

民間次順位房貸雖然申請門檻很低、撥款速度也很快,但借款利息也非常高,甚至可能超出法定利率,且收取的費用也不一定符合規範,對於貸款規則較陌生的客戶來說,風險也較高。

也因為風險高,銀行大多不願意承作有民間私人設定的貸款案件,如果您未來還有計畫將二胎房貸轉回銀行,恐怕就不適合申辦民間二胎房貸。

 (3) 融資房屋二胎貸款

  • 借款利率較高
  • 經銷商條件不一

裕融新鑫二順位房貸的利率為7%~14%,雖然看起來比銀行二胎房貸利率2.5%~16% 還高,但若申請銀行二順位貸款,實際取得的平均利率也是7%~8%左右,兩者差距並不大如果跟民間二順位貸款作比較,裕融新鑫二順位房貸的利率更是便宜。

另一個要注意的是,依照法規,融資公司沒辦法直接對客戶放款,須透過經銷商來承辦房屋二胎貸款,但目前市面上有提供裕融新鑫二胎房貸的經銷商及代辦公司非常多,如何選擇專業又安全的申辦管道也很重要。

好理家貸是裕融新鑫公司的直屬經銷商,房貸業務經理都有10年以上的銀行資歷,也非常了解裕融新鑫的審核作業,知道如何幫客戶爭取最好的貸款條件,有效解決客戶的資金問題。

二胎房貸管道條件與流程比較

二胎房貸管道的申請條件比較

(1) 銀行房屋二胎貸款

  • 年滿20~65歲(加計貸款期間)
  • 申請人有房屋
  • 有穩定工作(須提供識別證、在職證明或其他可證明文件)
  • 有工作收入來源(須提供薪資轉帳存摺、年度扣繳憑單或薪資單等證明文件)
  • 信用正常

申請銀行二胎房屋貸款,基本上個人信用評分需高於600分、負債比低於60%,對於工作收入的認定也較嚴格,如果您不是每月固定領薪資(如部落客、直播主、業務、SOHO接案)、收入是直接領現金的(如計程車司機、攤販、保姆、工人),甚至是待業狀態、或是家管,恐怕就沒辦法申請銀行二順位貸款。

不過,以上這些客戶都還是有機會申請新鑫二胎房貸。

(2) 民間房屋二胎貸款

「不需要審核個人條件即可申辦。」

「有資金需求者皆可。」

「不論信用狀況、職業或收入。」

申請民間二胎房屋貸款,基本上只要名下有房屋即可申辦,但也因為條件不拘,反而應提高警覺、注意民間借貸業者的利率及收費是否合理。

(3) 融資房屋二胎貸款

  • 年滿20~70歲
  • 申請人或保人有房屋
  • 有工作收入來源(無須提供證明)
  • 無重大信用瑕疵

申請裕融新鑫二胎房屋貸款,如果您的年齡超過70歲,也可找您身邊年紀低於70歲的親友作借款人;若您的信用問題較嚴重,還是有機會申請其他貸款專案,建議您可加LINE由好理家貸的專業經理幫您作評估。

二胎房貸管道的申請流程比較

(1) 銀行房屋二胎貸款

  • 向銀行提出申請(需提供身分證影本、工作證明、所得證明、建物權狀影本、近一年房貸繳息紀錄)
  • 銀行進行房屋估價及審核
  • 貸款核准後,親赴銀行簽約對保
  • 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
  • 設定完成後,撥款至申請人帳戶

申請銀行二胎房屋貸款,從申請到撥款需等待7~14個工作天。

(2) 民間房屋二胎貸款

  • 向民間借貸業者提出申請(需提供身分證影本、建物權狀)
  • 民間借貸業者進行審核
  • 貸款核准後即簽約對保
  • 民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權
  • 設定完成即撥款至借款人帳戶

申請民間二胎房貸,從申請到撥款需1~3個工作天,部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。

(3) 融資房屋二胎貸款

  • 向直屬經銷商好理家貸提出申請(需提供身分證影本、財力證明、建物權狀影本)
  • 新鑫進行審核(所需時間1天)
  • 貸款核准後,對保專員親赴您住家附近的地政機關簽約對保
  • 由對保專員協助您送件設定二順位抵押權(所需時間2天)
  • 設定完成後,撥款至申請人指定帳戶

申請新鑫二胎房屋貸款,從申請到撥款下來,最快3個工作天即可完成撥款。此外,若您沒有薪資轉帳存摺、薪資單,或扣繳憑單等正式證明文件,也可提供有每月固定存款的存摺影本作為財力證明,如果沒有銀行存摺也沒關係,好理家貸的專業經理還是可以協助您將貸款申貸下來。

銀行貸不過!民間不敢貸?二胎房貸推薦好理家貸!

債務讓人頭痛,尤其東一筆西一筆,光繳款日就搞得人頭昏眼花,而且利率高低不同,其中利率高的讓人負擔沉重,好理家貸的二胎房貸,即使已經有二胎房貸,仍可以借你一筆更大的金額,把所有債務整合成一筆,減輕債務負擔。

好幾筆小額貸款,加起來就是大負擔

我開計程車已經10年了,這份工作很有趣,可以跟很多不一樣的客人聊天,聽到很多不一樣的故事,但唯一的缺點就是收入不太穩定,生意好的時候一個月可以賺十幾萬,生意不好就3.4萬,尤其受到疫情影響,大家都不出門,我也沒客人載,各種能生錢的管道我都試過了,所以身上揹了一胎房貸、二胎房貸、車貸、信貸和信用卡債。

除了一胎房貸外,雖然每種貸款的額度都不高,大概就20-30萬左右,但加起來其實也快上百萬了,所以月付金負擔非常重,很想有一筆錢把這些債務整合成一筆,這樣比較單純、也比較輕鬆,但去哪找這樣的一筆錢呢?難不成拿房子去借三胎?

好理家貸二胎房貸,可以代償銀行的二胎房貸

本來真的打算找民間貸款的三胎了,結果先看到好理家貸的二胎房貸,可以代償銀行的二胎,我打電話詢問,好理家貸的周經理向我說明,他們是上市公司裕融企業的經銷商,專門辦理二胎房貸,不僅能幫我代償銀行的二胎,連卡債、信貸都可以,只要是欠銀行的債務,都能一起做代償。

車貸的部分如果想一起還,也可以在拿到款項後自行償還,聽起來這就是我要的,而且好理家貸不需要提供收入證明,對於我這種拿現金的人來說很好,審核之後,我拿到80萬資金,把二胎、車貸、信貸跟卡債都還掉了,月付金下降了一半,覺得輕鬆多了,幸好先找到好理家貸,才不至於淪落到去找很貴的民間貸款。

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