二胎房貸有哪些優缺點?房貸二胎常見問題及需注意的事項?

二胎房貸好嗎?優缺點有哪些?二胎房貸優點:貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值;二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。二胎房貸缺點:二胎房貸利率高、銀行二胎貸款審核嚴格。房貸二胎常見問題及需注意的事項?

二胎房貸好嗎?優缺點有哪些?

  • 貸款額度高
  • 申辦流程簡單
  • 撥款速度快
  • 活化資產價值
  • 二胎房貸利率高
  • 銀行二胎貸款審核嚴格

其實透過銀行取得資金的方式有很多種,例如信用貸款、汽車貸款、房屋增貸以及房屋轉增貸,但為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款?後面我們會再做更詳細的說明。

二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。

雖然相較於信用貸款、汽車貸款,二順位貸款的利率並不算高,但如果與類似的房貸產品相比(如房屋增貸、房屋轉增貸)之下,二胎房貸的利率會比較高一點,不過這也是有原因的。

前面我們有提到,二胎房貸的抵押權順序排在原房屋貸款之後,也就是說,假設債務人未依約還款、導致房屋遭拍賣時,賣得的價金會先清償第一順位的抵押權債務,剩餘的價金再依序受償。因此二胎房貸的風險較高,債權人很有可能無法回收借出去的資金,所以利率會比較高。也因此,大多數的銀行不太願意承作,甚至在貸款審核上也會比較嚴格。

二胎房貸管道的優缺點比較

二胎房貸管道的優勢

(1) 銀行房屋二胎貸款

  • 貸款利率低
  • 安全性高

銀行次順位房貸的貸款利率為2.5%~16%,是所有二胎貸款管道中最低的、還款壓力也比較輕。而且銀行辦理授信業務時,都須遵守相關法規及主管機關的規範,相對有保障。

(2)  民間房屋二胎貸款

  • 過件率高
  • 撥款速度快
  • 貸款額度高
  • 不上聯徵

民間二順位房貸最大的優勢,就是貸款審核非常寬鬆,不管是信用有問題、或者財務有狀況的客戶都可以申辦民間二胎房貸,幾乎是來者不拒,而且甚至可以申請當天就撥款、貸款額度也沒有上限,是一種可以快速取得大額資金的管道。

此外,由於民間房屋二胎借款屬於私人借貸,不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心,因此申請民間貸款不會影響您的個人信用,甚至有助於改善您的信用分數。

(3) 融資房屋二胎貸款

  • 過件率高
  • 撥款速度較快
  • 貸款額度高
  • 不上聯徵
  • 安全性高

相較於銀行,融資公司的貸款審核較寬鬆、可貸額度也較高,只要不是太嚴重的信用瑕疵、尚有還款能力且房屋仍有貸款空間,都還是有機會申辦裕融新鑫二胎房貸,最快3天就可完成撥款。

此外,申辦裕融新鑫二順位房貸,不僅不會在您的聯徵報告上留下紀錄,也比其他民間借貸管道來得安全有保障。

二胎房貸管道的風險

(1) 銀行房屋二胎貸款

  • 撥款速度慢
  • 過件率低
  • 可貸空間較低

申請銀行二順位房貸,不僅作業流程較漫長,審核也非常嚴格,如果信用評分低於600分、收支負債比高於60%、或者收入領現金的客戶,恐怕就沒辦法通過銀行審核。此外,由於銀行次順位房貸的可貸額度,是用原房貸的設定金額來計算,如果您原房貸的設定金額本來就很高、或者房屋增值不多,恐怕也無法貸到多少資金。

 (2) 民間房屋二胎貸款

  • 高利息、高收費
  • 房貸不易轉回銀行
  • 安全性低

民間次順位房貸雖然申請門檻很低、撥款速度也很快,但借款利息也非常高,甚至可能超出法定利率,且收取的費用也不一定符合規範,對於貸款規則較陌生的客戶來說,風險也較高。

也因為風險高,銀行大多不願意承作有民間私人設定的貸款案件,如果您未來還有計畫將二胎房貸轉回銀行,恐怕就不適合申辦民間二胎房貸。

 (3) 融資房屋二胎貸款

  • 借款利率較高
  • 經銷商條件不一

裕融新鑫二順位房貸的利率為7%~14%,雖然看起來比銀行二胎房貸利率2.5%~16% 還高,但若申請銀行二順位貸款,實際取得的平均利率也是7%~8%左右,兩者差距並不大如果跟民間二順位貸款作比較,裕融新鑫二順位房貸的利率更是便宜。

另一個要注意的是,依照法規,融資公司沒辦法直接對客戶放款,須透過經銷商來承辦房屋二胎貸款,但目前市面上有提供裕融新鑫二胎房貸的經銷商及代辦公司非常多,如何選擇專業又安全的申辦管道也很重要。

好理家貸是裕融新鑫公司的直屬經銷商,房貸業務經理都有10年以上的銀行資歷,也非常了解裕融新鑫的審核作業,知道如何幫客戶爭取最好的貸款條件,有效解決客戶的資金問題。

房貸二胎常見問題及需注意的事項?

Q老屋可辦理二胎房貸嗎?

A不一定。依據內政部頒布的「固定資產耐用年數表」,老屋指的是超過30年的屋子。銀行承作的意願較小,裕融新鑫則是依房屋剩下的殘值來做評估,民間公司通過的機率較高。

Q房屋持分可辦理二胎嗎?

A可以。房屋持分一般銀行基本上都不願意承作,若是融資公司的話,有可能辦理,但前提是需要所有持分人都同意且擔任共同擔保人;民間的部分則較為寬鬆,大多為土地價值大於想貸的金額即可,但這部份每間公司都不盡相同,需要多注意內容細節。

Q二胎房貸是否有寬限期?

A不一定。這邊需要以管道來區分,在銀行辦理的二胎房貸一律沒有寬限期;融資公司則不一,新鑫二胎房貸則提供最長2年的寬限期;民間二胎則是各不相同,須以當時狀況而定。

Q二胎房貸是否有綁約及提前還款?

A可以。二胎房貸都會需要綁約,銀行通常會有綁約1~2年內無法提前清償,融資公司則會綁約20期,前兩項管道若要提前清償需要支付違約金,民間部份則不一定。

Q辦理二胎房貸會有額外費用嗎?

A有的。這項是一定要特別注意的事項!有些費用是銀行、融資、民間借貸都會收取的費用,另如:開辦費(又稱帳管費、手續費)與地政設定費,以銀行來說約3,000~15,000元不等(不含地政設定費);融資公司則是貸款金額的1.5%+15,000元;民間借貸則是貸款金額的5%~15%。銀行與融資公司若沒有確定要辦理基本不收費,但若是民間機構常會藉著諮詢費、代辦費這個名目額外收取費用,需要多注意。

Q房屋二胎能否再增貸?

A不一定。二胎再增貸,需要申貸人已正常繳款一年以上的時間,且房屋在償還債務的期間,有政策法規或是新的利多消息,造成房屋的價值有所增值,這時二胎的金融機構才有可能經過評估後再進行增貸,否則可能的機率相當低。銀行願意承做的機率相當低,若是裕融新鑫目前有提供特別專案,針對先前已有辦理二胎房貸的老客戶,且先前繳款正常已超過17期,就有可能再增貸最高20%,屬於較有保障的管道;民間二胎再增貸的機率相當高,但額度各家不一,需要注意是否有不合理的高利率及手續費。

Q有三胎貸款嗎?

A有,但不建議。建議不要考慮三胎,由於二胎房屋抵押的風險已經相當大,合法的金融機構基本上不願意承作三胎,願意承做的機構有可能提供極不合理的高利率,甚至是高利貸,建議還是多思考,若債務出現問題,可直接向銀行進行債務協商。

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