二胎貸款意思是什麼?二胎貸款利率多少?

二胎貸款意思就是在保留原房貸的情況下,向另一間銀行再借一筆,等於你身上同時有兩筆房貸,只是債權人不一樣。二胎貸款利率多少?新鑫二胎房貸利率在7%~14%之間,而銀行二胎房貸利率則是2.5%~16%,雖然銀行看起來比較低,卻只適用於信用非常良好的客戶,一般客戶平均取得利率還是在6%~8%左右。

二胎貸款意思是什麼?

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款。也就是說,您的名下會同時有兩筆房屋貸款。

一般我們在辦理房屋貸款的時候,債權人A為了保障自身權益,會將您的房子作抵押權設定,而抵押權的第一順位通常會是購屋貸款。因此當您向債權人B申請房屋二胎貸款時,債權人B設定的抵押權順序就會在債權人A之後,也就是第二順位。

二胎房貸好嗎?優缺點有哪些?

  • 貸款額度高
  • 申辦流程簡單
  • 撥款速度快
  • 活化資產價值
  • 二胎房貸利率高
  • 銀行二胎貸款審核嚴格

其實透過銀行取得資金的方式有很多種,例如信用貸款、汽車貸款、房屋增貸以及房屋轉增貸,但為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款?後面我們會再做更詳細的說明。

二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。

雖然相較於信用貸款、汽車貸款,二順位貸款的利率並不算高,但如果與類似的房貸產品相比(如房屋增貸、房屋轉增貸)之下,二胎房貸的利率會比較高一點,不過這也是有原因的。

前面我們有提到,二胎房貸的抵押權順序排在原房屋貸款之後,也就是說,假設債務人未依約還款、導致房屋遭拍賣時,賣得的價金會先清償第一順位的抵押權債務,剩餘的價金再依序受償。因此二胎房貸的風險較高,債權人很有可能無法回收借出去的資金,所以利率會比較高。也因此,大多數的銀行不太願意承作,甚至在貸款審核上也會比較嚴格。

二胎房貸額度是多少?

申請二胎房貸可以貸到多少錢?除了要看貸款額度之外,還要注意貸款成數是多少?依據不同申貸管道,二胎房貸的貸款額度20萬~600萬都有、貸款成數則是房屋鑑價的90%~110%不等。

舉例來說,目前銀行二胎房貸的貸款額度,大概落在150萬~350萬之間,但因為銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。也就是說,不論您的原房貸餘額剩下多少,銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度,假設您的原房貸設定金額本來就高,恐怕只能貸30萬至50萬左右。

而裕融新鑫二胎房屋貸款的額度,最高可以貸到500萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多,但其實裕融新鑫二胎房貸的可貸額度,是根據房屋現值扣除一胎房貸的剩餘本金,因此房貸還得越多、可貸額度就越多。

貸款管道新鑫二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高500萬最高350萬
貸款成數110%房屋鑑價90%
可貸額度原房貸餘額原房貸設定金額

 

二胎貸款利率多少?

二胎房貸利率區間為2.5%~36%,由於二胎房貸的風險較高,因此相較於其他同類型的貸款(房屋增貸/轉增貸約1.37%~5%),二胎房貸的利率會比較高一些。

以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率:

  • 銀行:年利率2.5%~16%
  • 融資公司:年利率7%~14%
  • 當鋪:年利率18%~30%
  • 代書:年利率6%~36%
  • 資產管理公司:年利率12%~36%

為什麼二胎房貸利率比較高?
二胎房貸的意思,其實就是抵押權(俗稱胎權)在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款,銀行會設定房子的第一順位抵押權,而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權,這筆貸款的債權人就會是第二順位,未來萬一借款人還不出錢,房子法拍後的錢也是照順序分配,那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款,因此利息會比較多。

哪些事會影響二胎房貸利率?

實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。

(1) 收入會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

(2) 信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?

會。聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?

二胎房貸月付金怎麼算?

貸款額度高低、還款期限長短,都會影響到月付金額的多寡,因此進行試算時,建議根據你的財務狀況、還款能力來評估:需要貸多少錢?預計多久可以還完?

另外特別提醒,申貸前,除了要向貸款公司和業務確認你的利率、還款期限和月付金之外,建議你也要使用貸款試算工具作二次確認,以防受騙。以下提供二順位房貸利率試算表,供你作參考。假設二胎貸款100萬,比較不同貸款利率和還款年限的情況下,本息平均攤還的月付金如下:

貸款利率分7年本息攤之月付金分10年本息攤之月付金
2.5%12,9899,427
7%15,09311,611
12%17,65314,347
14%18,74015,527
16%19,86216,751
30%28,59326,362
36%32,73330,890

如果上面的二胎月付金試算表,沒有你想了解的數字,也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。

什麼是本息平均攤還?
本息平均攤還意思,就是把你在整個貸款期間,所需償還的本金跟利息總額先算出來後,再平均分配在每一期繳納,是非常常見的貸款償還方式。而民間貸款業者,常使用的還款方式是「只繳息不還本」,也就是你每一期償還的錢都只有還到利息的部份,本金完全沒有減少,簡單講:除非你可以一次把本金全部還掉,否則這筆貸款永遠都辦法還完。

二胎房貸利率還有哪些要注意的事項?

申辦二胎房貸前,你需要注意的事項有非常地多,但本文僅針對利率的部分作介紹:

(1) 你的民間二胎房貸是不是用月利率?

提醒你要特別注意,許多二胎貸款業者使用的是「月」利率,例如:「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」,如果沒仔細看會以為利率比銀行還低,但實際上銀行使用的是「年」利率,計息基礎根本就不同。

透過我們整理的二胎房貸利率比較表,就能清楚看出差異:

二胎房貸融資公司銀行當鋪代書資產管理公司
年利率7%~14%2.5%~16%18%~30%6%~36%12%~36%
月息0.58%~1.16%0.2%~1.3%1.5%~2.5%0.5%~3%1%~3%

(2) 二胎房貸利率還有分單利、複利?

當你決定要辦二胎房貸,但還不知該找誰辦時,想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者,會刻意使用錯誤的算法,讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低,但實際收取的利息卻可能比同業還高。

即使不知道什麼是單利、複利,你也可以用一個很簡單的方式作驗證:就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金,直接用房貸試算工具操作一次,就能知道真相。

最後提醒你,不管選擇哪一個管道申請二胎房貸,建議申辦前,下列事項都務必問清楚:

  • 年利率是多少?
  • 還款期限多長?
  • 每期應繳金額為多少?
  • 還款週期/多久繳款一次?

除此之外,簽合約前也要看清楚,確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前,多花點時間作功課、多點警惕,才能夠有效地幫助你解決資金問題。

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