朝讀新聞|二胎房貸》新政策讓新房貸款難度提高?教你利用二胎房貸靈活變現!

〔作者:偉利科技股份有限公司〕根據新聞報導,為了打炒房,近期金管會宣布調高銀行從事不動產抵押貸款所適用的風險權數,從原本30%大幅提高到100%,等於銀行承作成本大幅增加,勢必影響銀行放貸意願,尤其是針對新的不動產貸款更趨謹慎。

新不動產難以申貸?不妨認識既有房屋二胎貸款

金管會新政策提高新的不動產貸款難度,降低房屋作為投資產品的利因,從而變相提高了既有房屋的價值,所以當企業面臨擴大營運或是個人戶急需用錢,想要週轉金該去哪裡找?既有房屋的二胎房貸便是其中很重要的一項貸款管道!(台灣產經新聞網)

二胎房貸是什麼?額度、利率、申請條件及轉增貸流程一次搞懂!

二胎房貸是一種可藉由活化名下不動產,來取得資金的貸款方式,目前銀行、融資公司及民間借貸都有提供房屋二胎貸款的服務,那麼找誰辦會有差嗎?本篇幫您整理出所有的二胎房貸方案,額度、利率及申請條件一次看清楚。

1.什麼是二胎房貸?

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款。也就是說,您的名下會同時有兩筆房屋貸款。

一般我們在辦理房屋貸款的時候,債權人A為了保障自身權益,會將您的房子作抵押權設定,而抵押權的第一順位通常會是購屋貸款。因此當您向債權人B申請房屋二胎貸款時,債權人B設定的抵押權順序就會在債權人A之後,也就是第二順位。

2. 二胎房貸好嗎?優缺點有哪些?

  • 貸款額度高
  • 申辦流程簡單
  • 撥款速度快
  • 活化資產價值
  • 二胎房貸利率高
  • 銀行二胎貸款審核嚴格

其實透過銀行取得資金的方式有很多種,例如信用貸款、汽車貸款、房屋增貸以及房屋轉增貸,但為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款?後面我們會再做更詳細的說明。

二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。

雖然相較於信用貸款、汽車貸款,二順位貸款的利率並不算高,但如果與類似的房貸產品相比(如房屋增貸、房屋轉增貸)之下,二胎房貸的利率會比較高一點,不過這也是有原因的。

前面我們有提到,二胎房貸的抵押權順序排在原房屋貸款之後,也就是說,假設債務人未依約還款、導致房屋遭拍賣時,賣得的價金會先清償第一順位的抵押權債務,剩餘的價金再依序受償。因此二胎房貸的風險較高,債權人很有可能無法回收借出去的資金,所以利率會比較高。也因此,大多數的銀行不太願意承作,甚至在貸款審核上也會比較嚴格。

3.二胎房貸額度是多少?

申請二胎房貸可以貸到多少錢?除了要看貸款額度之外,還要注意貸款成數是多少?依據不同申貸管道,二胎房貸的貸款額度20萬~600萬都有、貸款成數則是房屋鑑價的90%~110%不等。

舉例來說,目前銀行二胎房貸的貸款額度,大概落在150萬~350萬之間,但因為銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。也就是說,不論您的原房貸餘額剩下多少,銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度,假設您的原房貸設定金額本來就高,恐怕只能貸30萬至50萬左右。
而裕融新鑫二胎房屋貸款的額度,最高可以貸到500萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多,但其實裕融新鑫二胎房貸的可貸額度,是根據房屋現值扣除一胎房貸的剩餘本金,因此房貸還得越多、可貸額度就越多。

貸款管道新鑫二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高500萬最高350萬
貸款成數110%房屋鑑價90%
可貸額度原房貸餘額原房貸設定金額

4.二胎房貸利率是多少?

不同的二胎房貸申請管道,貸款利率也不太一樣:

  • 銀行:2.5%~15.99%
  • 裕融新鑫:7%~14%
  • 民間借貸:6%~36%

裕融新鑫二胎房貸的利率最低7%,雖然看起來好像比銀行二胎房貸及民間二胎房貸利率高,但實務上銀行二胎利率大約在7%~8%,與新鑫二胎利率差不多。而民間借貸業者,時常以各式各樣的名目向借款人收費,且還款方式可能是只還利息、不還本金,因此也不見得比較划算。

貸款小知識
一般貸款是撥款完成後的一個月,才開始還款,但有些民間二胎房貸業者會預扣3個月的利息,等於一撥款就先賺走您3個月的利息(不退還)。

貸款管道新鑫二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
貸款利率7%~14%2.5%~15.99%6%~36%
服務費貸款金額10%~15%
還款方式本息均攤本息均攤只繳息不還本

 

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