民間房貸推薦管道有哪些?房貸一定要找代書嗎?

民間房貸推薦?有融資公司、代書代辦與當鋪借款等,房貸一定要找代書嗎?代書貸款大多是以月利率,而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算,建議申請代書貸款前務必謹慎,由於房貸二貸的風險較高,因此銀行審核非常嚴格,核貸成功率微乎其微,二胎房貸利率區間為2.5%~36%,在台灣大型的上市櫃融資公司,有裕融、和潤與中租二胎房貸三家,約佔民間貸款市場的8成,新鑫二胎房貸最高可貸額度為500萬,而且貸款審核寬鬆,較銀行更容易取得貸款資金。

民間房貸推薦管道 民間貸款種類與優點?

民間借貸的方式與種類多樣,也有各自的優點。我們可以從以下的說明評估後,選擇最適合自己的條件,作為貸款申請的方式。

(1)民間貸款的種類

  • 融資公司

所謂的融資公司是指,專門融通資金為主所成立的公司。在台灣大型的上市櫃融資公司,有裕融、和潤與中租二胎房貸三家,約佔民間貸款市場的8成。會有這麼高的市佔率,是因為融資公司貸款審核較銀行寬鬆,而且撥款快速,是許多民眾借款時會選擇的管道之一。

但是依目前的法律規定,民眾向融資公司申請貸款,須透過經銷商申請。而因為融資公司簽約的經銷商不多,所以在經銷商的選擇上,須謹慎確認後再進行申請,避免遭受到不肖業者的詐騙。

  • 代書公司

代書在日治時期已經存在,可分為記帳士(財稅帳務)與地政士(土地房屋過戶)二種。因為經常在處理動產與不動產的業務,反而熟悉如何找尋資金來源,久而久之也會有些民眾直接找代書借錢。

此時代書就會扮演起「金融仲介」的角色,為有資金需求的民眾找尋資金,而資金來源有可能是銀行、融資公司或是私人金主等

  • 代辦公司

代辦公司顧名思義,就是幫你送件與申請貸款的公司。以二胎房貸申請為例,若是向代辦公司申請,代辦公司會將你的申請資料,轉送融資公司經銷商,再由經銷商送件至融資公司進行審核。其中多了一道程序,相對來說你也必須多付出一筆手續費,而且申請時間上也會相對增加。

  • 民間當鋪

簡單來說,當鋪就是收取你的抵押品並估價後,付給你一筆典當後的金額,並約定贖回抵押品的時間,若是超出贖回時間,當鋪則有權處置抵押品。

  • 線上 P2P

P2P是一個網路平台,其功能主要在提供金主與借款人的貸款管道。透過P2P的貸款方式,可以免除中間人(如銀行、融資公司、代書代辦等)的仲介,能明顯降低相關的貸款手續費

(2)民間貸款的優點

  • 條件審核寬鬆:不像銀行條件審核嚴格,就算信用瑕疵、財務不穩也可申請。
  • 申請流程簡單:大致上含申請、審核、簽約對保、撥款四個步驟。
  • 申請額度較高:以新鑫二胎為例,最高成數房屋鑑價110%,額度可達500萬
  • 撥款速度較快:依貸款種類而定,最快當日,最慢1~3個工作天即可拿錢。
  • 利用改善信評:在無力償還貸款前,你可以利用債務整合的方式,申請一筆大額度低利率的貸款(如二胎房貸),代償多筆高利率小額度的貸款。避免因無力繳交貸款,讓信用報告分數被扣分,而且能有效緩步提升自己的信用報告分數。

 民間房貸二貸與銀行貸款差別

房貸二貸的申請管道有銀行、新鑫公司與民間貸款機構三種,其差別如以下所述:

(1)銀行二胎

因為二胎房貸所要承擔的風險較高,目前只有11家銀行有在承作二胎房貸的業務,而且銀行的貸款審核極為嚴格,就算能申請成功,可以取得的貸款方案也不會太好。

目前銀行二胎房貸利率約在6%~16%之間,可貸的額度落在50萬~600萬的區間,在此要提醒你,除非個人信用與財務條件非常優秀,否則要取得高額度、低利率的貸款方案,基本上是不可能的一件事

(2)新鑫二胎

新鑫公司為裕隆集團旗下的子公司之一,股票於2021年上櫃(股票代號:6871),是台灣目前二胎房貸業務經營最久的融資公司。

新鑫公司的房貸二貸利率約在7%~14%之間(與銀行相近),最高可貸額度為500萬,而且貸款審核寬鬆,較銀行更容易取得貸款資金。

不過,融資公司因為受到法律規範,不可以直接放貸給民眾,有需求的民眾要透過融資公司的經銷商送件審核,因此在送件申請前,須仔細辨認經銷商的真偽,避免遭受詐騙

(3)代書二胎

民間承作房貸二貸的業者眾多,通常以代書二胎為主,不過因為法律規範不夠嚴謹,讓代書二胎普遍存在貸款風險的疑慮

代書房貸二貸的利率不一定,約落在18%~36%之間,而這樣的貸款利率非一般人可以負擔;而且一旦還不出錢來,還有可能會遇上非法的暴力討債,除了財產損失外,更讓自己與家人的安全蒙上一層陰影。

以上的貸款管道以銀行為首選,其次為融資公司,而代書二胎因為有風險的顧慮,所以強烈建議選擇貸款管道,還是以銀行與融資公司,二者擇一即可。

民間房貸二貸利率高嗎?(月付金試算)

不同的民間貸款管道,貸款利率也不太一樣,以房貸二貸/二胎房貸利率為例:

二胎房貸的年利率比較

  • 銀行:2.5%~16%
  • 當鋪:18%~30%
  • 資產管理公司:12%~36%
  • 代書:6%~36%
  • 融資公司(裕融新鑫):7 %~14%

※《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

特別提醒您,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人

相較於銀行,民間二胎房貸利率確實比較高。

由於二胎房貸的風險較高,因此銀行審核非常嚴格,核貸成功率微乎其微,而審核較寬鬆的民間貸款,核貸成功率高、貸款額度大,需要承擔的風險也比銀行高,因此利率自然會比較高。不過這也不代表,民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

房貸一定要找代書嗎?代書貸款是什麼?

代書又稱地政士、土地代理人,主要是在不動產土地或是房屋的買賣時,扮演買賣雙方代理人的角色。當買方有貸款需求時,代書也會協助買方辦理貸款,而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪,也可能是私人(甚至是代書自己)。

民間貸款的管道眾多,能申請的貸款方案也品項繁複,大概整理的方案如下:

(1)融資公司二胎房貸比較

融資公司以二胎房貸與汽機車借款為主要承作業務。二胎房貸的利率約在7%~14%之間。中租二胎房貸就是由中租控股推出的二順位房貸,申請人必須為企業主

(2)代書公司二胎房貸比較

代書公司則以二胎房貸與信用貸款為主。二胎房貸利率12%~36%之間

(3)代辦公司二胎房貸款比較

代辦公司幾乎承攬所有貸款類型,所以貸款利率不一,視所送貸款管道而定。

(4)民間當鋪二胎房貸比較

當鋪的二胎房貸利率36%起;汽車借款(以典當方式)利率約30%;機車借款(以典當方式)利率約30%。

(5)線上P2P小額貸款比較

P2P貸款的利率約落在1.8%~16%之間,借貸額度約30萬以下。目前也有銀行與P2P平台配合放貸,如玉山銀行與「蘊奇線上」,渣打銀行和「LnB信用市集」都有合作關係。

代書貸款種類有哪些?

從代書的工作內容可以發現,除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外,代書也會協助客戶辦理銀行貸款業務;若遇到銀行貸款不過,代書也可能會引介民間金主,甚至自己提供資金放貸,這就是常聽到的代書貸款。

代書貸款屬於民間借貸的一種,指的是向非金融機構(如銀行)申請的貸款,可分為以下兩種:

  • 無擔保品貸款:信用貸款(也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款)
  • 有擔保品貸款:房屋二胎或土地貸款,以及汽機車貸款等

代書貸款安全嗎?代書貸款缺點

  • 借款利率高

代書貸款大多是以月利率,而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。

  • 收費項目多

不管跟什麼管道申貸,都會被收取相關的手續費用,常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式,重複收取相同費用,申辦前須先確認。

  • 還息不還本

多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤,也有少數業者是採還息不還本的方式。在利率極高的情況下,每月光是利息就快要無法負荷,本金無力償還,債務永無終結之日。

  • 假代書真詐騙

合法代書必須取得地政士證書和開業執照才可掛牌執業,然而市面上還是存在部份無照的非法代書,利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料,都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。

民間房貸推薦有融資公司、代書代辦與當鋪借款等,房貸一定要找代書嗎?有些不肖業者可能會假冒代書,不僅向借款人收取高額費用,還可能會在合約動手腳,讓借款人的債務怎麼還都還不完。中租迪和二胎房貸年利率與新鑫二胎房貸大致接近,約落在7%~14%之間,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格