民間房屋貸款利率有什麼不同? 二胎代書需要注意什麼?

民間房屋貸款利率有什麼不同? 以私人借貸行為(包含個人對個人、公司對個人),都歸類為民間貸款許多民間二胎貸款是使用月利率,與一般銀行所用的年利率相差12倍之多, 二胎代書需要注意什麼?代書借款只要提供薪資證明和勞健保證明就能申貸常見的有收費多、利率高、還息不還本的風險,透過房貸試算可計算房貸額度、房貸月付金及房貸利率。

買房貸款銀行1理由 網友曝背後用意:不想貸給你

網友在臉書社團「買房知識家 買房賣房攏滴+」發文,透露他目前和家人一起住在新北市,但他看中了一間在桃園市龍潭區17年屋齡的中古屋,開價600萬他也決定購買,但他經由代書推薦的銀行去貸款,銀行卻表示不能跨區購買房屋,因此過戶後必須在一個月內遷戶口變自用住宅,甚至貸款最多只能七成。

更有網友表示有相同經歷,「我今年初也跨區買房,也是找代書直接辦買賣,我是有八成貸款,當初銀行也是說不能跨區,還好銀行有幫我們想辦法,我是覺得銀行願不願意而已」、「銀行房貸有區域性,是銀行對龍潭的房貸一律只給7成,首購也一樣。交屋後遷入戶籍,房貸利息才能在報稅時當列舉支出,減少所得稅」。

民間房屋貸款優點是什麼?

相較於銀行,民間貸款的審核較寬鬆,也因此成了另一種取得資金的絕佳方式。

民間貸款的優點(vs.銀行貸款)

  • 審核寬鬆
  • 過件率高
  • 申請流程簡單
  • 撥款速度快
  • 貸款額度大
  • 有助改善信用評分

為什麼找民間借貸,會有助於改善您的信用評分?因為您與民間貸款的往來紀錄,不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上,所以您可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務(例如:信用卡循環、預借現金、高利率貸款),少了這些扣分比例較重的債務,自然就能拉高您的信用分數。

此外,不管您是無薪資轉帳證明、工作收入領現金、還是工作收入不穩定,只要能提供有固定存一筆錢進帳戶的存摺,也能作為財力證明。

民間房屋貸款安全嗎?是我缺資金時的好選擇嗎?

講到民間借貸,有些人可能會聯想到高利貸、地下錢莊,覺得民間貸款就是很可怕、很危險。但其實民間貸款的管道相當多元,只要慎選借貸管道,民間貸款是能夠真正地幫助您解決資金問題、滿足您的資金需求。

要注意的是,許多民間二胎貸款是使用月利率,與一般銀行所用的年利率相差12倍之多,例如:民間二胎月息3%,若以年息做計算,年利率高達36%。

民間房屋貸款的風險?找民間借貸要注意哪些事?

(1) 如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎?

不同的民間貸款管道,貸款利率也不太一樣,以銀行、民間二胎/二順位房貸的貸款利率為例:

二胎房貸的年利率比較

  • 銀行:2.5%~16%
  • 當鋪:18%~30%
  • 資產管理公司:12%~36%
  • 代書:6%~36%
  • 融資公司(裕融新鑫):7 %~14%

※《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

特別提醒您,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人

代書貸款是什麼?可申辦的貸款種類有哪些?

從代書的工作內容可以發現,除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外,代書也會協助客戶辦理銀行貸款業務;若遇到銀行貸款不過,代書也可能會引介民間金主,甚至自己提供資金放貸,這就是常聽到的代書貸款。

代書貸款屬於民間借貸的一種,指的是向非金融機構(如銀行)申請的貸款,可分為以下兩種:

  • 無擔保品貸款:信用貸款(也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款)
  • 有擔保品貸款:房屋二胎或土地貸款,以及汽機車貸款等

二胎代書需要注意風險有哪些?

申請二胎代書需要注意什麼?到底要不要辦代書貸款?以下我們整理了代書貸款的優點和缺點,你可以依照自己的情況來判斷,代書貸款是否真的適合你。

1.代書貸款的優點

  • 審核寬鬆

代書貸款基本上不看借款人的負債比和信用分數,只要提供薪資證明和勞健保證明就能申貸,可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。

  • 撥款快速

相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款,代書貸款只需1~3個工作天即可撥款,甚至有些標榜24小時內完成撥款,可即時解決客戶的資金需求

  • 免抵押品

代書貸款屬於信用貸款的一種,因此不需提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,且審核比銀行信貸更寬鬆。

  • 隨借隨還

一般銀行貸款都需要綁約,貸款期限2~7年,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還,較適合只有短期資金需求的客戶。

代書貸款風險

2.代書貸款的風險缺點

  • 借款利率高

代書貸款大多是以月利率,而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。

  • 收費項目多

不管跟什麼管道申貸,都會被收取相關的手續費用,常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式,重複收取相同費用,申辦前須先確認。

  • 還息不還本

多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤,也有少數業者是採還息不還本的方式。在利率極高的情況下,每月光是利息就快要無法負荷,本金無力償還,債務永無終結之日。

  • 假代書真詐騙

合法代書必須取得地政士證書和開業執照才可掛牌執業,然而市面上還是存在部份無照的非法代書,利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料,都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。

融資公司是民間貸款嗎?

融資公司為合法設立的公司(法人身分),主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資,如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。

融資公司又分為股票上市和非上市公司,股票上市的融資公司(如中租、裕融、和潤),依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,相對有保障,是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。

裕融旗下子公司-新鑫股份有限公司自2017年開始辦理二胎房貸的業務,但礙於法規,融資公司不能直接對客戶放款,必須透過經銷商,因此找對經銷商也很重要。

好事貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。

房屋貸款試算 

房貸試算就是在你正式申請房屋貸款、開始還房貸之前,先利用試算工具算算看得出的結果是否符合預期,房貸試算可計算房貸額度、房貸月付金及房貸利率。

房貸試算的功用多且有以下好處:

  • 評估支出

購屋時,使用房貸試算可貸額度,幫助你評估買房自備款、頭期款應準備多少;試算貸款月付金,可評估目前的財務狀況是否可負擔每月還款金額。

  • 貸款比較

用名下房屋申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房貸時,可使用房貸試算額度、利率,比較哪一種房貸產品及貸款管道最適合自己。

  • 二次驗算

貸款業務告訴你的貸款額度、利率、月付金及還款時間,不一定是真實的、正確的,因此最好使用房貸試算工具再做1~2次驗算,以防上當受騙、落入貸款陷阱。

貸款工具類型特色
國泰世華銀行官網月付金變化重點摘要
台新銀行銀行官網各期月付金完整列表
591房屋交易平台/APP提供各銀行房貸利率
永慶快搜/信義房屋APP刊登的物件可直接試算
貸款計算機APP各類貸款試算皆適用
內政部不動產資訊平台政府平台可試算自購住宅貸款利息補貼

 

代書貸款常見F&Q

  • Q代書貸款的申辦流程是什麼?
  • A代書貸款的申辦流程基本上和銀行差不多,一樣必須經過申請、審核、照會、對保的流程,再撥款至申請人的指定帳戶中。
  • Q找代書貸款一定貸得到嗎?
  • A代書貸款的審核寬鬆,即便有信用瑕疵,通過的機會都還是相當大。但是代書貸款的利率相對也會高出許多,短期周轉可以,長期貸款規劃就不太建議了。
  • Q銀行貸款被婉拒,除了代書貸款外,我還有什麼選擇?
  • A建議你可以向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司貸款條件審核寬鬆,比銀行貸款更容易申請,風險上也比代書貸款要來得低。目前台灣三大融資公司分別為裕融、中租與和潤,若是你有貸款需求,也可以考慮向其申請。

新聞出處》周刊王