有房貸還能信貸嗎?提高房貸成數的方法?

有房貸還能信貸嗎若在最近一年內,曾向銀行申辦過車貸或房屋貸款,銀行會以「近期增貸」為由,將您的貸款案件退件,民間房屋二胎借貸屬於私人借貸,不像金融機構需要把看聯徵紀錄提高房貸成數的方法?除了提早養信用之外,還可以提供保證人,還可將每個月固定存一筆錢進戶頭,至少持續半年以上,可以作為你的收入證明。

升息照樣有最優房貸條件!只要做對4件事

央行今年已兩度升息,台灣正式進入升息循環,對於購屋族來說,若想得到較好的貸款條件,專家建議應從申貸的前半年甚至1年就要開始準備。等於是在看房時就要「超前佈署」,首先應把握穩定的財力證明,至少要準備6個月以上的薪轉紀錄;第二則是維持良好的信用評分,做到長期刷卡並按時繳錢,增加與銀行的互動;第三則是增加保證人或擔保品;最後則是加購房貸壽險,後兩項具有加分作用。

申辦房貸時,銀行會向聯徵中心查詢借款人的信用評分,當查詢次數愈多,通常可能代表申請人可能無法從原往來銀行獲得足夠的資金而必須向其他銀行借貸,容易被認為信用狀況有問題,因此邱愛莉建議,每次貸款紀錄最多就2家,不過像是金融機構查詢聯徵中心資料的目的包括存款開戶、申請信用卡或是本人查詢信用報告的紀錄均不納入評分模型,不會影響信用評分。

新聞出處》591地產學堂

有房貸還能信貸嗎?

有房貸還能信貸嗎?可以不管您是已經申請過信用貸款、汽車貸款還是房屋貸款,只要您的負債比、信用狀況皆正常,都有機會再申辦。

但若如果您在最近一年內,曾向銀行申辦過車貸或房貸,現在要再申請一筆貸款就比較不容易通過銀行審核,銀行會以「近期增貸」為由,將您的貸款案件退件。即使通過審核,核貸金額恐怕也不高,而您也會因為「授信金額未能有效降低」影響到信用分數,意思就是您名下的金融負債總額未能逐月遞減,未來想再辦銀行貸款的難度又更高。

提高房貸成數的方法?

申請房屋貸款,銀行將視房屋條件與貸款人的條件,予以貸款核准或退件,不同的房屋類型,銀行提供房貸成數限制也不同,提高房貸成數方法有哪些?

(1) 提早養信用

信用小白可以透過申辦信用卡的方式,幫自己培養信用評分,不過要記得按時繳費、全額繳清,讓銀行知道你是有能力償還債務的。

※信用卡最好持有並使用超過一年以上。

如果有動用到信用卡循環利息,建議盡早還清,因為聯徵中心的信用卡帳款資料揭露期限長達一年,就算你已經清償卡債了,聯徵還是會看到這筆欠款紀錄。

(2) 提供財力證明

如果你是收入領現金,或者收入較不固定的族群,建議可以每個月固定存一筆錢進戶頭,至少持續半年以上,可以作為你的收入證明

※儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。

此外,你也可以在申辦房貸前,連續兩、三個月存一筆較大額的款項進戶頭(10萬左右),並且不要動用到它,到時候就可以提供給銀行作為財力證明。

※盡量不要把薪轉戶頭裡的錢都花光,這樣銀行會認為你入不敷出或是月光族。

(3) 提供保證人

提供收入和信用條件良好的保證人,也可以拉高你的房貸成數,不過保證人只能找配偶、直系血親(父母、子女)、旁系親屬(兄弟姊妹),朋友可是沒辦法擔任保證人的。

※提供保證人前,務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄,以免沒加分反而扣到分。

(4) 提供其他擔保品

如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押,也可以幫助你提高貸款額度。

(5) 跟貸款銀行密切往來

通常會建議你在申辦房貸時,選擇平時就有在往來的銀行,由於銀行可以確實地掌握你的資金流動紀錄,因此通常對於薪轉戶或信用卡卡友會有較好的貸款條件,不過前提當然是你都沒有遲繳、積欠款項的紀錄。

(6) 找建商或房仲配合的銀行

如果是購買預售屋、或向建商購買新成屋,建議可以找建商配合的銀行辦理整批分戶房貸,因為是整批議價,可以爭取到比較好的貸款條件。

如果是購買中古屋,申請老屋貸款也可詢問房仲業者有沒有配合的銀行,或者有些銀行會提供優質房仲專案,如果找較大間的房地產仲介公司,也是有機會爭取到較好的貸款條件。

(7) 購買房貸壽險

對銀行來說,房貸壽險可以轉移房貸風險,如果未來貸款人出意外,導致無法履約時,保險公司就會代為清償債務。

所以如果你在申辦房貸時,主動向銀行提出購買房貸壽險的意願,也有機會提高房貸成數,或者是降低房貸利率。

※房貸壽險又分為平準型和遞減型,前者的保費較高,但保障不會因為房貸餘額降低而縮水;後者的保費較低,但保障額度就會隨著房貸餘額,逐年降低。

二胎房貸推薦各管道優勢比較

二胎房貸聯徵會留下紀錄嗎?民間房屋二胎借貸屬於私人借貸,不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心。

(1) 銀行房屋二胎貸款

  • 貸款利率低
  • 安全性高

銀行次順位房貸的貸款利率為2.5%~16%,是所有二胎貸款管道中最低的、還款壓力也比較輕。而且銀行辦理授信業務時,都須遵守相關法規及主管機關的規範,相對有保障。

(2)  民間房屋二胎貸款

  • 過件率高
  • 撥款速度快
  • 貸款額度高
  • 不上聯徵

民間二順位房貸最大的優勢,就是貸款審核非常寬鬆,不管是信用有問題、或者財務有狀況的客戶都可以申辦民間二胎房貸,幾乎是來者不拒,而且甚至可以申請當天就撥款、貸款額度也沒有上限,是一種可以快速取得大額資金的管道。

此外,由於民間房屋二胎借款屬於私人借貸,不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心,因此申請民間貸款不會影響您的個人信用,甚至有助於改善您的信用分數。

(3) 融資房屋二胎貸款

  • 過件率高
  • 撥款速度較快
  • 貸款額度高
  • 不上聯徵
  • 安全性高

相較於銀行,融資公司的貸款審核較寬鬆、可貸額度也較高,只要不是太嚴重的信用瑕疵、尚有還款能力且房屋仍有貸款空間,都還是有機會申辦裕融新鑫二胎房貸,最快3天就可完成撥款。

此外,申辦裕融新鑫二順位房貸,不僅不會在您的聯徵報告上留下紀錄,也比其他民間借貸管道來得安全有保障。

二胎房貸的申請流程?

  1. 蒐集資料:評估、挑選合適的申貸管道
  2. 準備資料:備齊文件送件申請
  3. 審核:核定二胎貸款條件
  4. 簽約對保:簽定借貸契約書
  5. 設定抵押:辦理房屋第二順位抵押權設定
  6. 撥款:款項匯入客戶指定帳戶

先大致上了解二胎房貸申辦流程後,再詳細介紹每一個步驟要做的事情和要注意的地方。

(1) 蒐集資料,多問多比較

目前市面上有11家銀行在辦理二胎房貸,民間公司中則有股票上市的新鑫公司、以及無數的私人放款,每家公司或私人的貸款條件都會有所差異,可先在網路上做功課,挑選幾家資訊透明,訊息完整公司來詢問。

在蒐集資料的過程中,有幾個重點一定要先問清楚:

  • 貸款年限、利率、額度、撥款天數?
  • 相關手續費用是多少?
  • 是什麼公司撥款?中間會經過幾個人的手?(民間二胎)
  • 是否需要抵押證件?(民間二胎)

經過初步詢問後,再決定找哪一家公司送件。

(2) 準備相關資料送件申請

當你準備提出二胎房貸申請時,需備齊相關文件再提出申請,減少後續須一直來回補件的麻煩,應備文件包含這些:

  1. 身分證件(身分證、健保卡、駕照等)
  2. 房屋相關資料(房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄)
  3. 財力相關資料(薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單、所得清單、投資獲利紀錄、薪資條、薪資袋、存款存摺等,擇一即可,越多越好)
  4. 房屋照片,如果是向銀行提出二胎借貸申請,銀行會派專人勘屋,不須另外拍照,如果是向民間公司提出申請,通常僅需要自行用手機拍照即可

通常會在申請過程中卡關,都是因為財力資料準備不夠,對於銀行來說,明確的財力證明才會被直接列入計算,如果是領現金的勞工,或自行開業的老闆,通常需準備更多的財力證明才能順利申貸。

(3) 貸款公司審核,根據客戶狀況核定貸款條件

貸款銀行內部需要2-3個工作天來審核案件,會依照客戶信用、財務狀況,核定客戶可負擔的二胎貸款條件,例如額度、利率,若案件數量較多,銀行的工作時程會更長,一般民間貸款公司則可將審核時間縮短在1-2天完成。

(4) 確認貸款條件,約時間地點簽約對保

貸款條件初審後,如客戶同意,即可和業務約時間、地點簽訂借款契約,如想爭取更好的貸款條件,可依銀行或貸款公司要求增加保證人,或是更多的財力文件,簽約時記得攜帶以下文件:

  • 雙證件(核對本人身分)
  • 房屋及土地權狀(核對用)
  • 個人印章或印鑑證明

簽約前,借貸合約的內容一定要看仔細,如果有不了解的地方當下就問清楚;簽約時,對保人員(經辦人員)也會再針對貸款利率、每期應繳月付金、還款方式或相關費用等事項作說明。

(5) 由代書送件至地政事務所辦理房屋抵押權設定

二胎貸款的合約簽訂後,銀行會委由專業代書將設定文件送到地政事務所,辦理房屋的第二順位抵押權設定,依各地政作業時間不一,大約需要1-3個工作天,也可自行送件到地政,可省下代書費。

(6) 用二胎房貸代償銀行債務(非必要)

如果簽約條件裡有指定需代償指定債務,銀行會先幫你還掉其餘銀行債務,包含信用貸款、信用卡債務、汽車貸款、他行二胎房貸等,這邊要注意的是,只能代償「銀行債務」,如果有其他民間貸款,需自行償還。