房屋增貸是什麼?申請懶人包,一篇搞定房屋增貸大小事

房屋正在貸款中,但是臨時有資金週轉的需求,可以再申請一筆房屋貸款嗎?當然可以。而這種貸款方案,則被稱為房屋增貸,是很常見的一種資金週轉方式。只是房屋增貸在申請上,需要注意的地方不少,一有疏忽很容易就會被銀行所婉拒。本篇將以淺顯的敘述,詳細說明房屋增貸的大小事,提高你申請成功的機率。

房屋增貸是什麼?

房屋增貸簡單來說,就是將還有貸款的房子,向原房貸銀行再申請一筆房屋貸款。申請前需注意,房貸最少要繳滿2年,再向原房貸銀行提出申請,才會有較高的過件機率。

房屋增貸還有其他需要注意的眉角嗎?一起來聽聽好事貸創辦人–貴哥的詳細分析。

房屋增貸能貸多少錢?

房屋增貸的額度、利率,可以透過貸款試算的方式來瞭解。以下除了說明房屋增貸利率與成數外,還要教你如何利用試算,得知須要繳交多少月付金。

1.房屋增貸利率

房屋增貸利率,依各家銀行規定有所不同,約在1.69%~1.94%之間。

2.房屋增貸額度

房屋增貸的額度,依各家銀行最高房屋鑑價,約落在80%~85%的區間。

3.房屋增貸試算

假設房屋市價1,000萬元,房貸餘額500萬元,預計增貸還款期限為5年,其試算結果如下:

最高增貸300萬元,以利率1.93%本息均攤計算,每月增貸部分須繳$15,721元起。

房貸增貸申請

只要符合以下條件,即可備妥相關文件,按照下列的流程進行申請。

1.房屋增貸申請條件

房屋增貸方案的優劣,取決於個人與房屋2項條件,其說明如下。

(1)個人條件:財務狀況正常、不可有貸款遲繳、動用循環利息與短期增貸等情形。

(2)房屋條件:屋況越好對貸款方案越有利,建議將房屋整理過後再來進行申請。

2.房屋增貸申請文件

(1)雙證件(身分證+駕照or健保卡)

(2)房屋增貸申請書

(3)個人聯徵同意書

(4)戶籍謄本、房屋土地所有權狀影本

(5)6個月以上薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明

3.房屋增貸申請流程

(1)提出申請:向原房貸銀行提出申請,並繳交申請資料。(約0.5天)

(2)房屋鑑價:銀行進行房屋鑑價作業。(約2天)

(3)貸款審核:進行屋況與個人條件審核。(約3~5天)

(4)對保簽約:審核通過後,通知申請人至銀行對保簽約。(約0.5天)

(5)抵押設定:代書與申請人至地政事務所,辦理房屋抵押權設定。(約1~2天)

(6)撥款入戶:房屋抵押權設定後,銀行撥款至指定帳戶。(約0.5天)

以上流程需要約7~10個工作天,銀行就能撥款完成。

4.房屋增貸申請費用

房屋增貸的申請費用包含開辦費、代書費、地政規費等,各家銀行收費並不一定,費用大約落在$5,000元~$20,000元之間。

房屋增貸注意事項

任何貸款都有它自身的優缺點,以銀行的房屋增貸來說,其需要注意的地方如以下所列:

1.房屋增貸優點

(1)無DBR22限制

房屋增貸不受金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」(簡稱DBR22)的限制,貸款金額最高可到6,000萬,成數上限為80%。

(2)貸款利率較低

房屋增貸的利率約1.69%~1.94%之間,與信貸與車貸相比(1.69%~16%),算是比較低。

(3)延長貸款時間

銀行房屋增貸的還款期限,最長可到30年。

(4)審核時間較快

原房貸銀行已有留存你的相關資料,因此可以減少相關的審核時間。

(5)可能減免費用

原房貸銀行在縮短審核時間外,也可能減免相關的申請費用。

(6)可做債務整合

若有多筆小額度高利率的欠款(如信用卡費、信用貸款、汽車貸款等),可以利用額度較大且低利率的房屋增貸,代償上述的欠款,這個過程即稱為債務整合。

(7)房屋增值獲利

未來房價若是持續上漲,可以將房屋增值的部分,透過增貸方式借到更高的金額。

2.房屋增貸缺點

(1)銀行的審核嚴格

銀行作風保守,連帶影響貸款審核嚴格,若是有信用瑕疵、信用分數不足600分、房屋私人設定、債務協商等情形,都會被銀行婉拒房屋增貸的申請。

(2)貸款額度有限制

針對房屋貸款,銀行有1.2倍「抵押權設定金額」的規定。假設房貸金額為500萬,「抵押權設定金額」則為500萬   x 1.2 = 600萬。在這個額度內還掉的貸款本金,是可以再借出來,不過不能超過500萬。

(3)增貸不可以抵稅

國稅局規定除了原始購屋貸款外,其他種類的房屋貸款利息,皆不可列舉所得稅扣除額。

房屋增貸、房屋轉貸、二胎房貸比較

除了房屋增貸外,房屋貸款的類型還有:房屋轉增貸、二胎房貸等,其差異如以下表格所示。

房貸類型&特色房屋增貸房屋轉增貸二胎房貸
貸款方式將還有貸款的房屋,向原房貸銀行再申請一筆房屋貸款。將還有貸款的房屋,轉換到另一家銀行,再申請一筆房屋貸款。將還有貸款的房屋,轉換另一家貸款機構,再申請一筆房屋貸款。
申請管道原房貸銀行其他家銀行銀行

融資公司

民間貸款機構

貸款優點審核快速

利率較低

期限較長

利率較低

期限較長

房屋增值套現

額度較高

撥款快速

貸款缺點審核嚴格

額度較小

審核嚴格

綁約期有違約金

需重新付手續費

需再跑申請流程

利率較高

期限較短

房屋增貸常見Q&A

  • Q房屋增貸也有寬限期嗎?
  • A:有的。依照各個銀行的規定不同,房屋增貸寬限期約有2~3年。
  • QQ銀行房屋增貸沒過怎麼辦?
  • A:銀行因為審核嚴格,申請房屋增貸過件機率本來就不高,就算申請轉貸其他家銀行,過件機率仍是極低。因此,若是增貸被銀行婉拒,建議可以向大型融資公司申請二胎房貸,其優點有:貸款審核寬鬆;貸款成數最高為房屋鑑價的120%;貸款金額最高上限有500萬;受到政府監督,貸款風險低等優點。
  • QQ房屋增貸可以用來買車嗎?
  • A:可以。房屋增貸的利率,本來就比汽車貸款利率來得低,因此若是有購車需求,是可以利用房屋增貸的方式來買車。

有資金週轉需求時,利用銀行的房屋增貸,確實可以滿足一般資金的需求。只是,銀行貸款審核嚴格,讓房屋增貸的過件機率不高;就算通過銀行的審核,能取得的貸款條件也不會太好。若是有上述的問題,建議可以轉向大型融資公司申請二胎房貸,除了貸款額度高能滿足週轉的需求外,與銀行同樣受到政府的監督,在貸款申請上也較有保障。